Actualización del capital de servicio en el seguro de Decesos

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El capital de servicio en el seguro de decesos, es la suma que establecen asegurado y asegurador para costear los gastos de entierro. Este capital no se fija como en el seguro de vida de una manera subjetiva, sino que se corresponde con lo que le va a costar al asegurador el deceso del asegurado en la localidad donde se entierre.

La suma asegurada se puede aumentar en función de la voluntad de los asegurados, pero una disminución del capital de servicio en el seguro de decesos, podría significar que la familia tuviera que costear la diferencia del sepelio.

Por qué se actualiza el “capital de servicio” en la póliza de Decesos

A diferencia del capital asegurado en el seguro de vida, en el ramo de decesos el “coste del servicio” adquiere un carácter dinámico en el tiempo, por lo que varía aumentando año tras año.

Los valores del servicio se actualizan en el momento en que se produzcan variaciones en el precio de alguno de sus componentes.

El legislador, no ajeno a esta particularidad del seguro, refleja en el Real Decreto 2486/1998 ROSSP tal circunstancia en el artículo 79.1.

“Las bases técnicas de los seguros de decesos deberán reflejar las modificaciones en la cobertura del asegurador ante evoluciones del coste del servicio.”

Las aseguradoras ya reflejan en sus pólizas un incremento de capital asegurado. Dependiendo de cual, nos podremos encontrar actualizaciones de capital conforme al IPC u otras con un porcentaje fijo establecido que suele estar en el 2,5 %.

¿Nos podemos oponer a que el coste del “servicios” suba?

En cada vencimiento anual, la aseguradora da la oportunidad al tomador del seguro, respetando los plazos de preaviso, a  oponerse a la revalorización del capital de servicio. Pero hace una advertencia que tenemos que tener muy en consideración:

Si el tomador ejerce ese derecho, puede ocurrir que la suma asegurado no sea suficiente para costear el funeral y la familia del fallecido se vea en la obligación de abonar la diferencia.

Desde nuestra correduría de seguros, pensamos que no es una buena idea solicitar que no se revalorice el capital de servicio, salvo que se lleve muchos años en una compañía y la revalorización de la suma asegurada haya crecido por encima del costo real del entierro. En ese caso podremos ejercer esta opción sin miedo a futuros percances.

¿Y si alguno de los elementos del “servicio” sube más?

Cualquier variación por encima de estos porcentajes debe ser comunicado por la aseguradora al tomador de la póliza dos meses antes del vencimiento del contrato como figura en las Disposiciones Generales de la Ley de contrato de seguro Ley 50/1980 del 8 de Octubre

Incrementos como la subida del IVA del 2012 de 8% al 21% deben ser aplicados al cliente en sus pólizas. Si a esto le sumamos la reciente costumbre de varios ayuntamientos de España, que para financiarse está duplicando y triplicando las tasas de los cementerios, tenemos como consecuencia que las compañías están permanentemente obligadas a actualizar el capital, adaptándolo a cuantas inclemencias de impuestos, ayuntamientos y proveedores en general se encuentran.

Como siempre en estos casos, el gran perjudicado es el consumidor final, que es quien asume todas estas subidas. Como se ha mencionado anteriormente, la modificación en la cobertura del asegurador, ante evoluciones del coste del servicio, es una característica esencial en este seguro.

Las modalidades de seguro de decesos de capital creciente aritmético o geométrico, no protegen a la póliza ante futuras des-coberturas de capital asegurado si el crecimiento de la suma asegurada es superior a la ley geométrica o aritmética adoptada.

En la nota informativa del seguro de decesos, que desarrolla el artículo 105 Bis, que se entrega al tomador, debe venir reflejado el aumento de capital estimado en cada anualidad.

La revalorización del capital asegurado en la Prima Nivelada

Después de 1999:

En la prima nivelada, el procedimiento a partir de 1999, para los aumentos de capital es tarificar los mismos a la edad real del asegurado en el momento de ocasionarse el aumento de suma asegurada.

Antes de 1999:

Antes de 1999 no se respetaba dicho tratamiento correcto debido a una infortunada Resolución de la DGSFP. Esta resolución fomentaba la aplicación de la edad de ingreso de los asegurados, para la tarificación de la prima ante las actualizaciones de valores de los servicios fúnebres.

La Resolución de la DGSFP implicaba una paulatina descapitalización de las entidades aseguradoras, sencillamente ignoraba el factor de riesgo: la edad, en el momento en que se produce la modificación del coste del servicio.

La revalorización del capital asegurado en la Prima Natural

En los productos de Prima Natural, como la tarificación de la póliza se hace a edad real del asegurado, tanto el incremento de capital como de la suma asegurada que ya disponían, pasan a ser tarificadas a “edad real” de dichos asegurados tarificándose de este modo la totalidad de la suma asegurada por el riesgo efectivamente asumido por la compañía.

Cuando quieres elegir el mejor seguro de decesos, habrá diferentes aspectos como el tipo de prima, la actualización del capital asegurado, la experiencia de la aseguradora en el ramo de decesos,... que siempre son objeto de estudio.
Actualización del capital de servicio en el seguro de Decesos
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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

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