Evolución del Seguro de Decesos a Asistencia Familiar

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Como muchos otros productos de seguros este Ramo ha evolucionado mucho  en los últimos años para adaptarse. Tradicionalmente este tipo de seguro se comercializaba “puro”, sin que existiera otro tipo de coberturas en la póliza. Solo se limitaba a realizar la prestación de los servicios funerarios el día del fallecimiento del asegurado, esta evolución del seguro de decesos incorporando nuevas coberturas ha convertido esta póliza en lo que las compañías hoy llaman “Asistencia Familiar

Con el paso del tiempo el producto ha ido ampliándose en dos direcciones:

1.- Actualizando los servicios funerarios

El seguro de decesos, fue incorporando en la descripción de las pólizas servicios como los de incineración, tanatorio, o apoyo psicológico a las familias de los fallecidos. 

También se satisface las gestiones administrativas relacionadas con el fallecimiento (Pensiones de viudedad, orfandad, últimas voluntades, baja en el registro civil).

Este tipo de coberturas son las que se corresponden directamente con el seguro de decesos y a estas se les fueron añadiendo otras que formando parte de la póliza.

2.- Incorporando en la póliza nuevas coberturas complementarias no relacionadas con el fallecimiento de las personas aseguradas

Para que las nuevas generaciones encuentren más atractiva la contratación de la póliza, ya que el motivo económico cada vez va quedando más obsoleto, las compañías han ido incorporando nuevas coberturas que aumentan la prima pero también amplían los servicios.

Estas nuevas coberturas no están directamente relacionadas con el ramo, aun que se consideran implícitas al seguro de decesos: el traslado, la asistencia mundial, la atención médico-telefónica, la asistencia legal.

Un giro de Timón en toda regla

La cartera de las compañías muy fieles pero a su vez muy envejecidas ha  obligado al sector a “reinventar” el ramo para poder acceder a las nuevas familias formadas por los hijos de los titulares actuales de las pólizas.

En la actualidad la necesidad de la prestación funeraria no se percibe en las edades medias y el sector responde cambiando la definición comercial del seguro, pasando de seguro de decesos a “Asistencia Familiar”.

Este no es solo un cambio de denominación, se trata más bien de un giro de timón de las compañías aseguradoras, incorporando coberturas que tienen como valor añadido poder disfrutar desde el momento de la contratación de la póliza.

Las “nuevas” familias no encontraban atractivo el seguro de decesos

 Conscientes de que la cobertura de Decesos “pura” iba dejando de formar parte de la mentalidad tradicional española, las compañías se marcaron el objetivo de dotar de utilidad al seguro, fijando la atención de la demanda en el corto plazo y en todos los miembros de la unidad familiar.

Desde esta perspectiva se entiende por qué casi todas las compañías incorporan servicios como el “canal salud”, “descuentos en consultas médicas privadas”, “limpieza gratuita de boca”. Desde este canal parece que están consiguiendo ganar el mercado de los matrimonios más  jóvenes. La nueva póliza de “Asistencia familiar” incorpora coberturas muy atractivas para estas nuevas familias.

La incorporación de coberturas complementarias hace que en la actualidad sea muy difícil acceder a un seguro de decesos “puro” en el que únicamente se satisfagan los servicios funerarios. Esta realidad del mercado de hoy, han convertido en la póliza de decesos en un “seguro multirriesgo” creando un paquete de coberturas obligatorias, y generando unos ingresos muy importantes a las compañías de seguros, que no permiten al tomador de seguro adaptar la póliza a sus necesidades particulares, teniendo que contratar todo el paquete de coberturas aunque éstas ya las tengan cubiertas.

Todas estas nuevas coberturas las compañías de seguro las han ido incorporando en las sucesivas renovaciones de las pólizas.

Una gran fuente de prima para las Aseguradoras.

Sin embargo para la mayoría de los antiguos asegurados estas actualizaciones sólo han ocasionado un aumento de prima que no esperaban.

Desde esta correduría creemos que en la práctica, algunas aseguradoras  no han informado correctamente a sus asegurados de las nuevas coberturas ni de los costes asociados a ellas. Se han limitado a mandar suplemento de actualización con el nuevo precio y una carta diciendo que se iba a incluir de forma automática en la póliza de decesos tal o cual cobertura, y era el cliente el que tenía que dirigirse explícitamente al asegurador  para renunciar la inclusión de dicha cobertura.

Nosotros constatamos  que un gran número de asegurados no se había enterado de las modificaciones de la póliza, lo que si habían observado es que las renovaciones de los últimos años habían sido muy elevadas.

Con esta práctica se fomenta la contratación inconsciente de coberturas que el asegurado no necesita. Este hecho puede crear una distorsión en el mercado, ya que el consumidor no identifica correctamente los servicios a los que puede acceder y por lo tanto, le falta información para decidir entre las diferentes ofertas que recibe.

Como especialistas en decesos uno de de mayores compromisos con nuestros asegurados, es la total transparencia e información a la hora de la incorporación en sus pólizas, en estos y otros temas, sin consentir por nuestra parte nuevas actualizaciones de coberturas sin el consentimiento explicito del asegurado.

Por supuesto, también asesoramos al cliente para que sea éste quien elija el mejor seguro de decesos, dentro del amplio abanico de aseguradoras con las que trabajamos.

¿Te has visto afectado por estas actualizaciones?¿Utilizas las nuevas coberturas? ¿Te lo notificaron correctamente? Tu opinión nos interesa.
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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

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