La evolución del seguro de decesos dentro de la actualidad aseguradora española

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Año a año, el seguro de decesos se consolida como uno de los ramos que más salud y más impulso aporta al sector seguros. Sus datos experimentan grandes crecimientos incluso en las peores épocas de la crisis.

Es por ello que cada vez más compañías se esfuerzan en entrar en un ramo hasta hace unos años cortijo de unas pocas aseguradoras.

Los datos del Sector

Para poder situar al lector, analizaremos algunos datos del sector asegurador, para posteriormente descender al detalle en cifras del ramo de decesos y lo que representa éste dentro del panorama asegurador español.

Según datos de Icea, en el año 2015 el seguro ha ingresado 56.833 millones de euros, comparando el dato con el año 2014 supone un incremento del 2,06% respecto al año anterior, que nos indica una ligera recuperación del sector asegurador que había perdido cuota de mercado los últimos años.

Por su parte los ingresos de no vida, ascendieron a 31.313 millones de euros y un avance del 2,405%. Los  25.521 millones restante perteneces al negocio de vida.

En el año 2015, las modalidades de seguros de No Vida con mayor volumen de primas han sido Automóviles, que alcanzó los 10.046 millones de euros (un 33,1% del total de las primas de No Vida), seguido de los ramos de Salud 7.356 millones, Multirriesgos 6.662 millones y Diversos 7.249 millones.

Datos del ramo de decesos

El seguro de decesos en nuestro país, según datos de Icea, facturó 2.150.901,36 euros en 2015 representa el 6.86% de primas del sector de seguros no vida. El 71.33% de la cuota de mercado está en manos de tres entidades, lo que supone una gran atomización del ramo.

El crecimiento de primas emitidas representa un incremento 4.12% en el año 2015 respecto del año 2014. Debido a la gran cantidad de población asegurada, este incremento del ramo tiene mucho que ver, no por el crecimiento de nuevos asegurados, que es escaso, sino en gran parte por la actualización de las sumas aseguradas.

Otra práctica, que más adelante se comentará, es el aumento de primas debido a que las compañías de seguros han ido incluyendo en las actualizaciones anuales nuevas coberturas y servicios (asesoría legal, salud, asistencia en viaje), con el consiguiente recargo en el precio debido a estas nuevas garantías.

Algunas compañías no juegan limpio con sus asegurados

Estas nuevas coberturas, prácticamente han sido impuestas a la cartera de asegurados, ya que las compañías las han ido incorporando en las sucesivas renovaciones, un correo ordinario es el método elegido para notificar a los clientes las nuevas coberturas que se van a incorporar automáticamente.

Queda entonces en manos del asegurado el contactar con la compañía para oponerse a la inclusión de la cobertura. En la práctica el porcentaje de asegurados que se opone es muy escaso. Realmente muchos piensan que están ante una renovación más de su seguro, pero en realidad tienen un desconocimiento absoluto de las nuevas coberturas añadidas en su póliza. Está claro que este desconocimiento lleva a no usar jamás dichas coberturas, con lo que las compañías consiguen un jugoso aumento de facturación. 

Los números de la póliza de decesos mejoran año a año

En el año 2015, según estimaciones de Unespa, existían un total de 7.9 millones de pólizas, con un número total de asegurados estimados de 21,1 millones. La prima media de la póliza de decesos está en 272 €. La prima media por asegurado se sitúa en 98,23 €. El número medio aproximado de asegurados por póliza asciende a: 2.73, casi tres componentes por contrato de seguro. La tasa de siniestralidad sobre primas imputadas se sitúa en el 40.17%.

El seguro de decesos cubre al 51,87% de la población española y atiende aproximadamente el 60% de los fallecimientos (unas 231000 personas) ocurridos en España. En Extremadura, el 62,9 % de la población está asegurada, por el contrario, en Melilla solo tiene este seguro un 16,4% de la población.

Respecto de su evolución y adaptación, se han desarrollado productos específicos para  inmigrantes (que en 2012 supuso el 12,14% de la población total nacional)  y la mencionada transformación del ramo de decesos tradicional en una auténtica plataforma de servicios.

El principal atractivo del seguro de decesos para este colectivo es la repatriación de cadáveres a su país de origen, Incluso en algunas compañías se han desarrollado productos específicos para la comunidad inmigrante NO regulada en el país.

Un mercado que tienen muy en consideración las compañías de seguros en la inmigración son las personas de la tercera edad que vienen a vivir a España. Para estas personas de entre 70 y 90 años las compañías aseguradoras están empezando a ofrecer seguros de decesos a primas únicas.

DECESOS: Un seguro con una gran Salud

Según los datos indicados, podemos observar varias conclusiones el seguro de decesos goza de una gran estabilidad. El crecimiento en la aportación del seguro de decesos al total se debe más a la evolución de otros ramos con más peso, como el de Automóvil, que a la nueva producción del seguro de decesos, como demuestra que el aumento de asegurados experimentado por el Ramo en los últimos años fuera tan sólo de unas décimas.

Así se entiende que el seguro de decesos pasase de aportar un 4,62% en el año 2004 a un 6,36% en el 2008 hasta encontrarnos en el 6,86% en 2015. Parece que la escalada del seguro de decesos en la aportación de NO VIDA no tiene intención de frenar en los próximos años.

Decesos: un ramo muy “importante”

Nos encontramos ante el cuarto ramo en importancia en los NO VIDA por volumen de facturación. Es él seguro NO obligatorio con mas asegurados en nuestro país y sin duda muchas aseguradoras se han dado cuenta de la importante rentabilidad que presenta. Es por esto que el número de compañías que ofrece esta modalidad de seguro en los últimos años se ha multiplicado. Ha mejorado la competitividad y como gran consecuencia el “precio”. 

¿Quieres saber cómo saber qué póliza de seguro de decesos es la más recomendable para tu familia?

Y vosotros, ¿creéis que es un seguro que seguirá creciendo? O como piensan otros ¿irá desapareciendo?

La evolución del seguro de decesos dentro de la actualidad aseguradora española
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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

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