Prima Natural Seguro de Decesos: Ventajas e inconvenientes


En la modalidad a prima natural
 la prima viene determinada por la probabilidad de fallecimiento durante el año en curso del seguro. Los cálculos actuariales son semejantes a los del seguro de vida, ya que toma como referencia en cada vencimiento anual la esperanza de vida del asegurado.

A diferencia de la prima nivelada, no existe ninguna obligación por parte de la aseguradora de “provisionar”. Ya que ésta cobra al asegurado por el riesgo propiamente asumido. 

Esta forma de tarificar en los seguros de decesos no fideliza al cliente, ya que a diferencia de la nivelada, en las pólizas de decesos de prima natural no existen ningún tipo de “derechos de antigüedad”, ya que el precio del seguro ira adaptándose en cada vencimiento tanto a la nueva edad del asegurado, como al incremento del capital asegurado.

Ventajas de la Prima Natural en el seguro de decesos

  • La principal es que el precio es mucho más económico que una prima nivelada, sobre todo en los tramos de edad más jóvenes.
  • Al no existir nivelación y calcular la prima de seguro en función del riesgo del año en curso se elimina el problema del “cliente cautivo” presente en los productos de prima nivelada.

Inconvenientes de la Prima Natural en la póliza de Decesos

  • Presenta como gran inconveniente las subidas en edades avanzadas. Donde aproximadamente a partir de los 65 años el seguro empezará a subir de manera exponencial, justo además cuando el poder adquisitivo del asegurado mengua debido a la jubilación.
  • El inconveniente de la prima natural anterior, trae como consecuencia que el asegurado termine pagando cantidades desproporcionadas por su seguro y en la mayoría de los casos acabe dándose de baja. Con lo cual, es un tipo de prima con la que es muy difícil llegar a término, a menos claro está, que el fallecimiento del asegurado se produzca de manera prematura.

Teniendo en cuenta estos inconvenientes, desde nuestra correduría de seguros, recomendamos contratar esta modalidad  de seguro solo en edades jóvenes, para luego con el tiempo cambiarse a una prima Nivelada, ya  que en edades avanzadas no merece la pena contratar un seguro de Decesos a prima Natural.

  • Aunque no es un inconveniente en sí de la pima natural, queremos advertir la falta de transparencia a la hora de comercializar este tipo de pólizas. Muchos comerciales y las compañías utilizan el atractivo del precio del seguro para poder atraer a clientes de otras compañías con primas niveladas.

En la práctica, este tipo de “competencia” es la peor que puede haber, porque el cliente no tiene en su mano toda la información que necesita para tomar la decisión que más le convenga. Estas compañías o sus operadores ocultan sistemáticamente el artículo 105 bis de Rossp, para que el cliente no pueda conocer la evolución a futuro de su prima.

Esta falta de información, y en un entorno como en el que nos encontramos hacen que el cliente esté predispuesto a cambiar de póliza simplemente por un precio más barato, sin ser conocedor de los perjuicios que más adelante le provocará este cambio. Aquí no importa nada que tipo de prima interesa más al cliente, sino solo el precio del seguro.

Estamos ante una clara violación de los derechos del cliente, por parte de la compañía y sus operadores, que ocultan en lo más profundo del condicionado el tipo de prima que se le va a aplicar, y una falta de una ética profesional preocupante.

Antes de cambiar de póliza de decesos revise muy bien qué prima están ofertando y si es o no el tipo de prima que más le interesa. También puedes leer el siguiente artículo antes de decidir:

¿Cuál es el mejor seguro de decesos?

 ¿Sabes de qué modalidad de prima es tu seguro de decesos?
Si tienes dudas te ayudamos.

Prima Natural Seguro de Decesos: Ventajas e inconvenientes
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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

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