Seguros de Responsabilidad Civil

Concepto de Responsabilidad Civil

Qué es la responsabilidad civil

La responsabilidad civil es la obligación legal que tiene una persona en reparar los daños causado injustamente a otra. Esta obligación tiene su origen en lo que la ley viene a llamar hechos ilícitos. Estos hechos pueden ser considerados bien de forma penal o de forma civil, si bien no son merecedores de una condena penal sí que obligan a reparar el daño causado.

La responsabilidad civil nace en sus inicios con el objetivo de moralizar las conductas más que de reparar los daños. Más adelante, como consecuencia de la gran cantidad de accidentes de trabajo primero, la grave consecuencia de las instalaciones eléctricas, y por último la aparición de los vehículos a motor, nació la necesidad de resarcir el daño.

De este modo nace la obligación de reparar el daño causado con la excepción del supuesto en la que la responsabilidad recaiga exclusivamente en la propia víctima.

Responsabilidad civil contractual / extracontractual.

Responsabilidad Civil Contractual / Extracontractual

RC Contractual

La responsabilidad civil, como todos los términos legales, tiene una serie de variantes, como es el caso de la responsabilidad civil contractual, en la que incurrimos cuando la obligación de la indemnización procede de un incumplimiento de un contrato.

Un ejemplo de esto puede ser el caso en el que se realiza una reparación de manera defectuosa por parte de un profesional.

RC Extra Contractual

Pero, en caso de que no exista un contrato pero igualmente se causen daños a terceros, claramente no podemos hablar de una responsabilidad civil contractual, pero sí de una responsabilidad civil extracontractual.

Un ejemplo que nos sonará bastante familiar es el de un daño que se produce en una comunidad de vecinos por un escape de agua o una filtración.

Para poder cubrir las consecuencias negativas relacionadas con nuestra economía, las compañías aseguradoras ofrecen distintos tipos de pólizas de responsabilidad civil, en los que la compañía es quien se compromete a proceder con la indemnización del asegurado como una consecuencia de la reclamación que se haya efectuado por parte de un tercero.

Qué circunstancias se deben dar para que exista responsabilidad civil

Existen una serie de condiciones que presenta la responsabilidad Civil:

  • Acción u omisión involuntaria: esta acción debe ser realizada por la persona presuntamente responsable.
  • Hecho ilícito: Debe de realizarse un hecho no acorde con el ordenamiento jurídico español.
  • Culpabilidad: La persona presuntamente responsable debe tener capacidad de prever el daño. Esta culpabilidad viene causada por la falta de previsibilidad de dicho daño, falta de diligencia o intencionalidad en la producción del daño.
  • Daño a un tercero: Debe producirse un daño a un tercero al cual se le ha producido un perjuicio.
  • Nexo causalidad: Es la consecuencia directa de la acción u omisión del culpable.

Obligación de contratar responsabilidad civil

No siempre existe una obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil, pero en muchos casos es más que recomendable.

En muchas ocasiones, la responsabilidad civil está incluida como una garantía dentro de “pólizas de seguros multirriesgo” como suele ocurren en las de hogar, automóvil, comunidad, o incluso en las de asistencia en viaje.

En cualquier caso el código civil en su capítulo II nos marca la obligación de resarcir el daño ocasionado a otro.

Responsabilidad por acto propio:

Artículo 1902: El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado. Enlace a la fuente.

Responsabilidad por actos de otras personas de quienes legítimamente se debe responder:

Artículo 1903: La obligación que impone el artículo anterior es exigible, no sólo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder. Enlace a la fuente.

Los padres son responsables de los daños causados por los hijos que se encuentren bajo su guarda. Los tutores lo son de los perjuicios causados por los menores o incapacitados que están bajo su autoridad y habitan en su compañía.

Lo son igualmente los dueños o directores de un establecimiento o empresa respecto de los perjuicios causados por sus dependientes en el servicio de los ramos en que los tuvieran empleados, o con ocasión de sus funciones.

Responsabilidad como propietario o poseedor de una animal:

Artículo 1905: El poseedor de un animal, o el que se sirve de él, es responsable de los perjuicios que causare, aunque se le escape o extravíe. Sólo cesará esta responsabilidad en el caso de que el daño proviniera de fuerza mayor o de culpa del que lo hubiese sufrido. Enlace a la fuente.

Responsabilidad como propietario de coto de caza:

Artículo 1906: El propietario de una heredad de caza responderá del daño causado por ésta en las fincas vecinas, cuando no haya hecho lo necesario para impedir su multiplicación o cuando haya dificultado la acción de los dueños de dichas fincas para perseguirla. Enlace a la fuente.

Responsabilidad como propietario de cosas o inmuebles:

Artículo 1907: El propietario de un edificio es responsable de los daños que resulten de la ruina de todo o parte de él, si ésta sobreviniere por falta de las reparaciones necesarias. Enlace a la fuente.

Responsabilidad de arquitectos y constructores:

Artículo 1909: Si el daño de que tratan los dos artículos anteriores resultare por defecto de construcción, el tercero que lo sufra sólo podrá repetir contra el arquitecto, o, en su caso, contra el constructor, dentro del tiempo legal. Enlace a la fuente.

Responsabilidad de cabeza de familia

Artículo 1910: El cabeza de familia que habita una casa o parte de ella, es responsable de los daños causados por las cosas que se arrojaren o cayeren de la misma. Enlace a la fuente.

Responsabilidad contractual

Artículo 1101: Quedan sujetos a la indemnización de los daños y perjuicios causados los que en cumplimiento de sus obligaciones incurren en dolo, negligencia o morosidad, y los que de cualquier modo contravinieses al tenor de aquellas. Enlace a la fuente.

Es evidente que ante este articulado del código civil debemos estar protegidos con un seguro de responsabilidad civil si no queremos vernos en la situación ante un percance vernos en la obligación de responder al daño con nuestro propio patrimonio. Incluso en los casos más graves contraer una deuda que nunca seremos capaces de abonar.

Coberturas de la responsabilidad civil

Explicación de cada garantía

RC explotación

En este caso nos referimos a la garantía por la que el asegurador asume el riesgo de indemnizar los daños que el asegurado, en el desempeño de su actividad empresarial haya podido causar a un tercero.

RC inmobiliaria

Esta garantía es la que se encarga de dar cobertura a los daños materiales y personales que sean causados a terceros por las edificaciones de propiedad del asegurado en cuestión.

RC locativa

Esta cobertura es la que se encarga de los daños materiales que sean ocasionados a las edificaciones propiedad de terceros en las que el asegurado es un inquilino y desarrolla distintos tipos de actividades en ella.

RC Patronal

En el caso de que los empleados del asegurado sufran un daño personal por causa de un accidente laboral, esta garantía es la que se encarga de dar cobertura a los mismos.

RC Subsidiaria

Ahora bien, en caso de que un asegurado reciba reclamaciones de terceros por daños de índole personal o material causados por subcontratistas o empleados del mismo asegurado, la cobertura subsidiaria se encarga de este tema.

RC cruzada

La garantía de este tipo es la que ofrece una cobertura a los daños que puedan sufrir los empleados de sus subcontratistas.

RC post trabajos

Ésta es la garantía encargada en este caso de dar cobertura a las reclamaciones de los distintos daños materiales o personales que puedan ser recibidas por el asegurado con posterioridad a que los trabajos que hayan sigo terminados.

RC productos

Es la garantía que se encarga de dar cobertura a las reclamaciones de diversos daños materiales o personales que pueda recibir el asegurado por productos que haya fabricado y/o distribuido.

RC profesional

Esta cobertura se utiliza cuando al asegurado se le presentan reclamaciones derivadas de actos profesionales equivocados al ejercer su actividad profesional como puede ser un abogado, arquitecto, cirujano, etc.

Contrato de seguro de responsabilidad civil

A la hora de considerar firmar un contrato de seguro de responsabilidad civil deberemos tener en cuenta la documentación que componen estas pólizas de seguro.

Condicionado general

Dentro de las condiciones generales de la póliza se reflejan las reglas aplicables a todos los contratos de seguro de responsabilidad civil de este ramo de seguro entre la compañía y los asegurados, para determinar el alcance de las coberturas y los casos de exclusión.

Condiciones particulares y especiales

De igual manera, cada compañía cuenta con distintas condiciones especiales y condiciones particulares que hay que repasar cuidadosamente tanto antes de considerar firmar el contrato de la póliza de seguro de responsabilidad civil como al momento de que se presente un siniestro y tengamos que responder.

En las condiciones particulares se identifica tanto al asegurador como al asegurado, se identifican las coberturas o garantías que concretamente ha contratado el asegurado, así como sus límites asegurados, la prima y el vencimiento.

Cómo interpretar correctamente una póliza de RC

La mejor opción siempre será tener una correduría de seguros con un personal especializado y con experiencia en el ámbito de la responsabilidad civil que pueda brindarnos la información oportuna, y sobre todo un asesoramiento correcto y de calidad.

Nuestra correduría está especializada en los diferentes tipos de seguros de responsabilidad civil que cualquier cliente puede necesitar.

Seguramente ya sabrás que en la actualidad los corredores de seguros ocupamos un papel fundamental dentro de la sociedad al ser las empresas mediadoras entre los asegurados y las compañías de seguros, velando en todo momento por los intereses de los clientes, consiguiendo las ofertas que mejor se adapten a las necesidades de cada uno.

Una de las mayores ventajas de trabajar con nosotros es que garantizamos una absoluta imparcialidad en el momento de seleccionar la póliza que más interesan a los clientes. Concretamente, en el ramo de la responsabilidad civil, el papel del mediador con experiencia cobra si cabe mayor importancia.

Figuras que intervienen en la responsabilidad civil

De manera  bastante general intervienen las siguientes figuras dentro del ámbito de los seguros de responsabilidad civil.

Como en cualquier otro ramo de seguro, la compañía es quien asume el riesgo de indemnizar los daños causado por el asegurado.

Es quien transfiere el riesgo a la compañía por los posibles daños que pueda causar a un tercero perjudicado.

Se trata de la persona (física o jurídica) a la cual se causa un daño personal o material.

También, dependiendo del caso y de las garantías concretas, pueden jugar un papel imporante figuras como el “asegurado adicional”, el subcontratado, el empleado, “reasegurador”, …

Tipos de seguros de responsabilidad civil

Se podrían hacer varios tipos de clasificaciones según el criterio que apliquemos, pero nos vamos a quedar con los siguientes tres grupos principales.

Como tipo primero y principal encontramos a los seguros de responsabilidad civil para particulares. Son aquellos que se encargan de cubrir la responsabilidad civil dentro de todo el ámbito privado.

Es muy habitual encontrar este tipo de RC dentro de una póliza multirriesgo de hogar, aunque también existen pólizas de seguro responsabilidad civil de vida privada.

Principalmente existen dos tipos de seguro que podemos encontrar:

  • En primer lugar, el seguro de responsabilidad inmobiliaria, el cual cubre los daños que hayan sido ocasionados por la propia vivienda en cuestión.
  • Por otra parte encontramos al seguro de responsabilidad civil individual y familiar, el cual se encarga de cubrir al asegurado y aquellas personas que se encuentran bajo su responsabilidad, cosa que además incluye a sus mascotas, ya que éstas pueden ser responsables de daños comunes tanto en el interior como fuera de la vivienda en cuestión.

Estos seguros se encuentran orientados a profesionales de todo tipo. Los seguros de responsabilidad civil profesional tienen como objetivo cubrir todas las reclamaciones hechas por terceros que se han visto perjudicados por causas relativas a la actividad del profesional o de la empresa.

Dentro de los seguros de responsabilidad civil para profesionales, pueden suscribir pólizas tanto autónomos como empresas, ya que ambas figuras, en muchos casos, ejercen actividades profesionales.

Es el grupo que se encuentra centrado en la protección del patrimonio personal de directivos y de administradores, encargándose de hacer frente las posibles reclamaciones recibidas por éstos derivadas del ejercicio de su cargo en la empresa fundamentadas en posibles perjuicios económicos alegados por diferentes figuras (accionistas, empleados, acreedores o clientes entre otros).

Éstas son algunas de las actividades que aseguramos:

Ante cualquier duda que se le presente, puede contactarnos. Disponemos de un equipo especializado que le podrá asesorar en el ámbito de los seguros de responsabilidad o cualquier otro ramo de seguro.

Seguros de Responsabilidad Civil
5 (100%) 4 votes