Tipos de Prima en los Seguros de Decesos y factores que influyen en el precio

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Cuando nos metemos en internet en comparadores o pedimos nuevas ofertas para nuestro seguro de decesos, nos encontramos con diferencias de precio enormes entre unas compañías y otras, esto se debe a los más de 5 tipos de Primas de Decesos que existen en el mercado.

Saber identificar el tipo de prima que estamos contratando es fundamental para evitar sorpresas desagradables en un futuro.

Las modalidades de tarifas del seguro de decesos se establecen según el horizonte temporal que se tenga en cuenta para determinar el riesgo.

Horizonte temporal en los tipos de primas de decesos

De esta forma, puede tomarse como base del riesgo varios supuestos:

  • Prima Natural: Que tiene como consideración de riesgo la edad del asegurado en cada vencimiento anual.
  • Prima Seminatural: Que recoge un horizonte cercano y establece unas regularizaciones de edad normalmente cada 5 años.
  • Prima Nivelada: Toma como referencia toda la probable vida del asegurado, convirtiéndose al margen de las revalorizaciones de prima y capital asegurado en una tarifa constante.
  • Prima Mixta: Te trata de una prima que en sus inicios es Natural, pero que a las edades entre 60 – 75 años (dependiendo de la compañía) se convierte en Nivelada. 
  • Prima Única: Aunque difiere bastante de las anteriores, la incluimos debido a que es un tipo de prima muy utilizada, la cual se suele contratar a edades más avanzadas. Se paga de una sola vez y la compañía asume los gastos y gestiones en el momento del fallecimiento.

La importancia de conocer los tipos de primas de los seguros de decesos

A la hora de contratar nuestro seguro de decesos tenemos que conocer qué tipo de prima estamos contratando, si vamos a cambiar de seguro hay que tener mucho cuidado con los inconvenientes que se presentan al cambiar de póliza y si nos hemos convertido en “clientes cautivos” de la compañía actual.

En este otro artículo hablamos sobre el tipo de prima que más conviene, ya que la modalidad de la prima es uno de los factores que más influyen en que podamos elegir el mejor seguro de decesos para nuestras circunstancias.

Otros factores influyen en el cálculo de la prima

En cálculo de la prima se consideran unas bases técnicas que tienen en cuenta:

  • las tablas de mortalidad,
  • la suma asegurada
  • y un interés establecido por la aseguradora.

La suma asegurada debe reflejar las modificaciones en la cobertura del asegurador ante la evolución del coste, de ahí que el cálculo actuarial del seguro de decesos no pueda ser el de un seguro de vida a capital constante.

En la suma asegurada, se considera el importe del servicio funerario en el lugar de residencia, independientemente del lugar donde el asegurado se quiera enterrar. A través de la cobertura de traslado el asegurador da la opción al asegurado de enterrarse en el lugar de España donde desee, asumiendo el asegurado las diferencias en el coste del servicio.

Para evitar que falte capital asegurado, y si se sabe de antemano el lugar donde se desea que se entierre. Basta con adaptar el capital del seguro de decesos a la “plaza” donde el asegurado desea que se haga el servicio.

El aumento de la esperanza de vida abarata la prima del seguro de decesos

Si atendemos a la regulación actual, las tablas de mortalidad han de basarse en la experiencia nacional y extranjera ajustada a tratamientos estadístico-actuariales.

En este sentido, existe un considerable abaratamiento de la tarifa del seguro de decesos en los últimos años debido al constante aumento de la esperanza de vida en España.

Junto a la tabla de mortalidad, la otra variable importante en el cálculo de la prima es el interés, que reglamentariamente se establece cuál es el tipo máximo permitido.

Tipos de Prima en los Seguros de Decesos y factores que influyen en el precio
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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

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