Comparador Seguros Decesos

El seguro de decesos ha evolucionado mucho estos años, y se han ido añadiendo garantías que, cada vez son más valoradas por las familias debido a que son coberturas que se pueden usar en vida. Mencionamos algunas de las garantías contempladas en seguro de decesos.

• Servicio de sepelio: Donde queda incluido, Arca, carroza fúnebre, servicios religiosos, capilla ardiente, personal, tasas municipales, certificados, gastos médicos legales, coronas, esquelas. Sepultura o nicho o en su defecto incineración, tanatorio, coche de acompañamiento.
• Traslados nacional e internacional.
• Asistencia en viaje.
•  Repatriación de Españoles residentes en el Extranjero o Extranjeros residentes en España.
• Capital adicional por fallecimiento o invalidez absoluta y permanente

La evolución de la póliza a lo largo de estos años, nos ofrece la posibilidad de contar con muchas coberturas y servicios que podemos usarlos en vida y que cada vez son más valorados por nuestros asegurados, estas coberturas nos encontramos.

• Cobertura dental
• Asesoría legal y gestoría para la tramitación de papeles tales como: Pensiones de Orfandad y viudedad, bajas en la seguridad social y registro civil, tramites de herencia etc.
• Prestaciones sanitarias y servicios de salud: Descuentos en médicos y tratamientos de salud, spa, …
• Indemnización por hospitalización.
• Asistencia en el hogar digital
• Asistencia informática
• Protección de estudios con indemnización para poder seguir estudiando en caso fallecimiento del progenitor
• Asistencia a Mascotas. Con descuentos en centros veterinarios concertados
• Asistencia domiciliaria post parto, para la realización de tareas de primera necesidad.

Hasta el 2015, no existía una regulación específica para el seguro de decesos más allá de la que encontrábamos en el reglamento de ordenación de seguros personales ROSSP. Es en el 2015 cuando a través de la ley 20/2015 se modifica la actual ley de contrato de seguro ley 50/1980 y se incorpora el artículo 106 y siguientes que definen y establecen las condiciones por las que se debe regir estos seguros. Las leyes que están directamente relacionadas con la póliza de decesos son las siguientes.

• Ley del contrato del seguro 50/1980
• Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados del real decreto ley 1298/2009 de 31 de Julio,

En los contratos de decesos y vida, las compañías de seguros incluyen una clausula por la cual sólo el tomador de la póliza está facultado para rescindir el contrato.

Esto se hace porque imaginemos que un asegurado lleva pagando toda su vida y al tener una edad muy avanzada al estar cercano el fallecimiento o por una enfermedad grave contraída decidiera rescindir el contrato. No tendría ningún sentido este tipo de pólizas si se pudiera hacer eso. Por ello sólo el tomador puede anular un contrato de decesos. Esto es la llamada clausula de indisputabilidad.

A esto hay dos excepciones.

• Que se produzca el impago de la prima.
• Que se pueda demostrar que la contratación fue fraudulenta.

Conocer los factores que influyen en el precio también nos hará poder hacer una mejor comparativa entre seguros de decesos, los factores que más influyen son:

• Lugar de residencia o de entierro: Este lugar fijará el capital de servicio de la zona, que será el capital que dispondremos para asumir el coste del entierro o incineración.
• La edad de los asegurados: En los tres tipos de primas influirá la edad de entrada del asegurado. Es evidente que a mayor edad más caro saldrá el seguro de decesos.

Es un artículo del Reglamento de ordenación y supervisión de los seguros privados (ROSSP), donde en la modificación de 1999 se añade este artículo don obliga a la aseguradora a entregar antes de la contratación de la póliza una Nota Informativa con la siguiente información.

• Tipo de prima ofertada
• Modalidad de seguro de la oferta
• Factores que influyen el la renovación de años posteriores, edad de asegurados, incremento costes funerarios
• Como se actualizarán los capitales asegurados
• Cuál será el precio del seguro desde la edad de inicio de los asegurados hasta los 90 años.

Y otra serie de información importante para que el tomador del seguro tenga en su mano toda la información de la oferta realizada con el fin de que esté plenamente informado del producto y pueda comparar seguros de decesos en igualdad de condiciones. Puedes ampliar la información en este artículo.

Al comparar seguros de decesos tenemos que tener muy en cuenta que capital de servicio está estableciendo las compañías en su oferta. Esta suma corresponde a la cuantía asignada por la compañía para hacer frente a todos los gastos que conlleve el entierro del asegurado.

Hay que asegurarnos bien que la compañía garantiza los servicios en los que estemos interesados tales como tanatorio, nicho o incineración u otras partidas complementarias como coches de acompañamiento.

Esto se puede comprobar en la descripción de servicio que está incluida en el presupuesto o en las condiciones particulares.

El capital de servicio asignado puede variar bastante entre compañías ya que no todas consiguen los mismos acuerdos con las funerarias.

Este capital se establece en función de la localidad o provincia de enterramiento ya que en España los gastos de sepelio son muy diferentes de unas comunidades a otras.

Lo cierto es que si, existe la llamada modalidad de prima única en la cual no importa el estado de salud del asegurado porque en muchos casos ni siquiera existe cuestionario de salud. Esta modalidad se paga una sola vez en la vida contando con que no haya aumentos considerables des costo de un entierro) y la compañía en el momento del fallecimiento se encarga de todo.

Tiene la problemática que las primas oscilan entre 3000€ y 6000€ dependiendo de la compañía y lugar de enterramiento, pero es una muy buena opción.

Por otro lado si se trata de una enfermedad ya pasada y curada, como pueda ser un cáncer, aportando los informes médicos del paciente algunas compañías valoran la posibilidad con un periodo de carencia o sobre prima de poder hacer un seguro de decesos de pago recurrente.

En estos casos podéis consultar con nuestra correduría vuestro caso personal.

Una persona normalmente no se hace dos pólizas de decesos, pero si puede ocurrió que sin saber que estaba en la póliza de sus padres contrate una póliza con su familia. En estos casos pueden ocurrir dos cosas.

1. Que se den cuenta en vida, con lo que según la ley del contrato de seguro ley 50/1980 justificando este hecho puede reclamar a la segunda compañía la devolución de todo lo pagado.
2. Que una vez fallecido la familia se de cuenta que tenía dos seguros de decesos. En este caso una de las compañías realizará el servicio y la que no hiciera la prestación está obligada a pagar a los beneficiarios el importe del capital de servicio asegurado.

 Al comparar seguros de decesos es muy importante conocer el periodo de carencia de la póliza. Este periodo es el intervalo de tiempo entre la fecha de inicio del seguro y la fecha que cobra plena vigencia todas las coberturas de la póliza.

En un seguro de decesos este periodo de carencia suele referirse a la muerte por enfermedad del asegurado, de tal modo que sí se produce un fallecimiento por enfermedad dentro de este periodo la póliza de decesos no se hará cargo.

En el seguro de deceso este periodo suele oscilar dependiendo de la compañía entre 20 días y 9 meses.

Otro dato muy importante es que si cambiáis de compañía, debéis decir que ya estabais asegurados en decesos, de este modo la nueva compañía os eliminará el periodo de carencia. Ojo esto no quita que el cuestionario de salud deba estar correctamente declarado.

Debido al aumento de la esperanza de vida, las compañías de seguros están actualizando sus pólizas para ofrecer la posibilidad de contratar la póliza en edades más avanzadas, nos referimos claro está al tipo de prime recurrente o aquella que se paga todos los meses, años, trimestres etc. Ya que un seguro de decesos se puede contratar a cualquier edad. Dependiendo de ésta se tendría que contratar uno u otro producto, a saber:

DE 0 A80 AÑOS: Siempre que no se hayan padecido enfermedades graves se puede contratar un seguro de prima Recurrente,

De 65 y sin límite  de edad: Podemos contratar el seguro de decesos a prima única.

Afecta a la modalidad de prima Nivelada, y corresponde con la edad de contratación del seguro bajo esta modalidad. Para el capital inicial de la póliza la tasa de inicio del seguro será respetada durante los años de vigencia de la póliza.

Produciéndose así un importante ahorro según vayan pasando los años en la prima del seguro. Esta “antigüedad” se pierde por completo en el momento que demos de baja a póliza, y desde el año 1999 la ley no permite guardar la antigüedad de unas compañías a otras, por lo que si en algún momento alguien os dice que sí no estará diciendo la verdad.

Con este efecto de la Nivelación lo que conseguimos es pagar un poco más en edades jóvenes para ahorrarnos una gran cantidad de dinero cuando somos mayores.

La baja de los contratos de seguros quedan regulados en el artículo 22 de la ley 50/1980 donde en su reciente modificación señala que el tomador puede oponerse a la renovación del contrato de seguro notificándoselo al menos con 1 mes de antelación y por escrito a la aseguradora.

En este sentido hay que dejar constancia de que dicha comunicación se hizo en tiempo y forma. En el siguiente artículo podéis encontrar más detalles y un modelo de carta para descargar para comunicar la baja.