Los autónomos son un sector fundamental para la economía española, tanto por el autoempleo que supone como por el empleo que a su vez generan a la hora de contratar empleados. Sin embargo, son un colectivo aún muy desprotegido.
Los autónomos están expuestos a una serie de circunstancias en las que asumen un riesgo importante cuando sufren un accidente o enfermedad y no pueden trabajar. Veamos un ejemplo.
¿Cuánto cobra un autónomo de baja? ¿Es suficiente?
Vamos a analizar cuánto cubre la Seguridad Social a un autónomo si está de baja.
Pongamos el ejemplo de que tiene una Base de Cotización (en 2019) de 944 euros. La Seguridad Social le abonará el 75 % del importe de dicha base de cotización.
Esto supondrá 708,30 €.
A esta cantidad debemos restar la cuota. En el caso de la base de cotización que estamos poniendo en el ejemplo, la cuota son 283,30 €.
Primer mes de baja
En el primer mes de baja, la Seguridad Social aplicará una franquicia de 3 días, por lo que te empezará a pagar desde el día 4. Además pagará un 60% sobre la base en lugar de un 75%. A partir de ahí, sí abonará al autónomo el 75%.
De esta forma, las cuentas serían las siguientes:
557,20 €
-283,30 € (cuota)
= 273,90 € de líquido real a percibir
En el segundo mes de baja
Aquí, el autónomo ya sí que se estará ya cobrando el 75%.
708,30 €
-283,30 € (cuota)
= 425,00 € de líquido real a percibir
Tercer mes y sucesivos
El líquido a percibir serían los 708,30 euros, ya que si el autónomo continúa de baja, ya no está obligado a pagar la cuota.
¿Cómo podemos resolver este problema en caso de accidente o enfermedad de un autónomo?
Existen pólizas de seguros para bajas de autónomos (por enfermedad y accidente)
Seguros de accidente para bajas de autónomos
Depende del ramo de seguro, podemos encontrar pólizas de seguro de accidente, que otorgarán ciertas garantías (incluidas las de indemnización por incapacidad temporal) si el autónomo sufre una baja derivada de un accidente (no de una enfermedad).
Seguros de baja laboral para autónomos por enfermedad y/o accidente
También existen bastantes compañías que emiten pólizas para garantizar una indemnización en caso de que el autónomo incurra en una baja laboral, tanto por haber sufrido un accidente o por haber caído enfermo.
¿Cómo se funcionan estos seguros?
El autónomo recibe una cantidad diaria que le permite hacer frente a los gastos que va a tener que seguir asumiendo aunque esté de baja.
Ventajas fiscales
Las indemnizaciones que recibe el autónomo de la aseguradora tienen la siguiente ventaja fiscal: están exentos de IRPF los primeros 500 euros.
Adaptación de la póliza de seguro a cada autónomo
No todas las compañías funcionan igual, pero en algunas de ellas, el autónomo podrá escoger la cantidad diaria que quiera recibir para poder recuperarse al 100 %.
Accidente fuera o dentro del trabajo
Algunas pólizas cubren tanto el caso de que el accidente haya sido en el trabajo como fuera del mismo.
¿Se puede cobrar desde el primer día?
Lo cierto es que muchas compañías no lo permiten, pero en algunas aseguradoras con las que nuestra correduría tiene acuerdo, sí que da la opción para que el autónomo decida desde qué día empieza a cobrar.
Más garantías asociadas a la póliza
Insisto en que cada póliza y cada aseguradora es diferente, pero en algunos seguros de baja para autónomos se añaden garantías como: 2ª opinión médica, línea médica 24 h, cirugía de la miopía a precio especial,…
¿Y en caso de parto o adopción?
Una de las aseguradoras con las que trabajamos ofrece una indemnización de 20 veces la cantidad diaria contratada en caso de baja por parto o adopción.
¿Si se alarga la baja?
Si la baja se alarga por la espera de pruebas, hay compañías que asumen el coste y se encargan de conseguir el centro médico donde hacerlas.
Garantías habituales de una póliza de seguros de baja para autónomos
Las garantías más habituales en este tipo de seguros para autónomos son:
Indemnización diaria por incapacidad temporal
Con esta cobertura, el asegurado tendrá un pago por parte de la compañía, de una indemnización diaria por cada día de incapacidad, según el período de días contratado.
Indemnización “baremada” por incapacidad temporal
En este caso, a diferencia de la anterior garantía, el asegurado tendrá garantizado el pago de una cantidad única, que será el resultado de multiplicar el capital diario asegurado para esta cobertura por el nº de días indicados en el baremo.
Indemnización por hospitalización
El asegurado tendrá un pago de una cantidad al día durante el plazo máximo marcado en póliza, cuando se encuentre ingresado en un hospital. Puede ser por enfermedad y/o por accidente (según cada póliza).
Otras coberturas opcionales
En las pólizas de seguro de baja laboral para autónomos, suelen estar como opcionales las siguientes garantías:
- indemnización por intervención quirúrgica
- indemnización por invalidez absoluta y permanente
- asistencia médica por accidente
Diferentes garantías de indemnización por incapacidad temporal
Existen 2 formas diferentes de indemnizar a un autónomo a través de un seguro por los días que se encuentre de baja:
Renta por día de baja
En este caso, la aseguradora se compromete a pagar al asegurado la cantidad que resulte de multiplicar la cantidad diaria contratada (y reflejada en las condiciones particulares) por el nº de días que éste permanezca de baja.
Renta baremado
En este caso, independientemente de la duración que tenga la baja, el autónomo asegurado percibirá la cantidad que resulte de multiplicar el nº de días que se indique en el baremo, por la cantidad diaria contratada.
Si necesitas consultar cualquier duda respecto a lo que cobra un autónomo por parte de la Seguridad Social si está de baja o sobre cuánto vale un seguro de baja laboral para autónomos, puedes dejar un comentario o contactar con nosotros.
Consulta precios de seguro de baja laboral para autónomos
