Si estás considerando contratar un seguro de decesos ¡Felicdades! Este es un excelente paso que va a ahorrar a tus seres queridos muchos dolores de cabeza en el futuro, cuando más lo necesiten. Pero ¡Atención! Que hay algunos aspectos que la aseguradora te puede pedir antes de contratarlo y eso es lo relacionado con tu salud. Entonces, ¿cómo afecta tu historial médico al seguro de decesos?
Tengamos presente algo clave en las aseguradoras y sus productos: estas empresas consideran muchos factores de sus clientes antes de decidir si otorgar un seguro o no. Entre estos factores resalta uno en particular y ese no es otro que el historial médico.
Por lo tanto, la pregunta es ¿puede una aseguradora acceder a tu historial médico? Ten presente que el conocer esta información brinda a las aseguradoras una visión única de tu salud ahora, a la vez que puede darles una proyección de que, en el futuro, puedas padecer ciertas afecciones.
Sin duda un tema que resulta interesante de estudiar antes de proceder a contratar cualquier tipo de seguro, incluso el de decesos. Repasa junto a Tu Correduría de Seguros, y su calculadora de precios decesos, algunos aspectos claves de este tema que te serán de mucha ayuda antes de proceder a contratar cualquier tipo de póliza.
¿Puede una aseguradora acceder a tu historial médico?
Vamos con la primera gran interrogante de este tema. Ante la duda de si ¿puede una aseguradora acceder a tu historial médico? Lo primero que debes tener presente es que antes de tomar un seguro, la compañía deberá presentarte un cuestionario donde deberás volcar toda la información que posees respecto al estado de tu salud actual.
Esto se ve tipificado en el artículo 11 de la de la Ley 50/1980 de 8 de octubre, de Contrato del Seguro. En esta figura lo siguiente:
“El tomador del seguro o el asegurado deberán, durante el curso del contrato, comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas”.
Ya con esto, el seguro debería contar con esta información como suficiente para poder determinar si procede o no la contratación del seguro, esto sin verse afectado el historial médico al seguro de decesos.
No obstante, si es cierto que, para muchas compañías, esto no será suficiente y podrán solicitarte el historial directamente, pero no a terceros. Siendo esto así, en líneas generales, las aseguradoras de decesos no deberán tener directamente acceso a tu historial médico.
Ahora bien, las aseguradoras de vida podrían tener acceso a una parte del historial en los casos de responsabilidad civil. Esto para poder conocer el alcance de tu situación de salud en el momento de un accidente, por ejemplo, y así determinar lo que corresponde pagar.
Sin embargo, esto solo será posible de revisión de esa parte específica de tu accidente o problema de salud puntual y quedarse, en ningún momento, con el expediente.
¿Influye el historial médico para contratar un seguro de decesos?
Es lógico que parte de la revisión y duda de cómo afecta el historial médico al seguro de decesos se debe a que algunas de las condiciones preexistentes condicionen la decisión de proceder o no a la contratación del servicio.
¿El motivo? Esto se debe a que les permite comprender mejor tu riesgo de presentar problemas de salud en el futuro. Todo lo que allí se explica sobre tu salud les ayuda a determinar el precio de la prima del seguro y si es necesario aplicar exclusiones o limitaciones a la cobertura.
Entonces, ¿qué aspectos son considerados en el historial médico en específico? Veamos los más comunes en este sentido.
Condiciones de salud preexistentes
Lo primero que las aseguradoras buscan conocer de sus clientes es si estos padecen de enfermedades crónicas o afecciones médicas previas a la solicitud del seguro. Dentro del listado de las más comunes está si hay problemas de presión arterial alta, diabetes e incluso condiciones más serias como el cáncer o enfermedades cardíacas.
Atención médica recibida
Sumado a lo anterior, a las compañías también les interesa saber del historial médico al seguro de decesos por los tratamientos médicos recibidos en el pasado. Entre estos se concentran los más regulares como cirugías, terapias o medicamentos.
Cuando se estudia cómo afecta el historial médico a la prima del seguro, el objetivo es comprender que tan grave fue alguna enfermedad o condición y si esta fue controlada adecuadamente.
Internaciones hospitalarias
Extendiendo el punto anterior en cómo afecta el historial médico a la prima del seguro, las hospitalizaciones también son evaluadas por las compañías de seguro. Esto porque pueden ser indicadores de enfermedades graves o lesiones que se mantienen.
Así, evaluar la frecuencia y la causa de estas hospitalizaciones será parte del trabajo que se tome hacer por parte de la aseguradora.
Hábitos de vida
Como un último aspecto, más allá de las condiciones médicas, las aseguradoras también ponen su atención en el estilo de vida de sus futuros asegurados.
¿El motivo? Porque hay factores como el tabaquismo, consumo de alcohol e incluso la práctica de deportes extremos que evidencien un aumento de riesgo de lesiones o enfermedades graves de cara al presente y futuro.
¿Cómo afecta el historial médico a la prima del seguro?
No puede quedarte duda de que sí algunos antecedentes médicos pueden condicionar la contratación de seguros. Pero, al fin y al cabo, cómo influye el historial médico para contratar un seguro de decesos, pues eso va a depender de la aseguradora.
Por una parte, según la compañía y la condición específica, es posible que esta quiera obtener más información antes de proceder al contrato. Todo para determinar si eres elegible o no según sus términos. Un resultado puede ser el rechazo de otorgarte un seguro de decesos de su parte.
Otro escenario es que la aseguradora, según lo que observe en tu historial, considere imponer o aumentar tus pagos mensuales al seguro que ya posees o vas a contratar.
El último escenario de cómo influye el historial médico para contratar un seguro de decesos es que la aseguradora te ofrezca la cobertura, pero excluya algunas determinadas condiciones de la póliza.
Seguros de decesos con enfermedad grave
Muchas de las aseguradoras pueden negarse a otorgar un seguro de decesos ante la presencia de una enfermedad grave. El motivo es simple: estas personas representan un alto riesgo porque su fallecimiento puede ocurrir mucho antes de finalizado el pago de su póliza.
Así, las personas que pueden padecer algunas de las enfermedades graves que figuren en la lista de estas compañías, podrían verla difícil, casi imposible, conseguir un seguro de decesos.
En los seguros de decesos con enfermedad grave, ¿cuáles pueden figurar como las más complicadas para acceder a un seguro? Las siguientes encabezan casi todas las listas:
- Infartos
- Cáncer
- Insuficiencia renal
- Haber pasado por un accidente cerebro-vascular
- Ser un paciente que recibió un trasplante de órganos vitales
- Padecer o haber padecido una enfermedad que afecte a las arterias coronarias
Ocultar enfermedades preexistentes al seguro: consecuencias negativas
Pasemos finalmente a abordar algo más de cómo afecta el historial médico a la prima del seguro. Pero vamos ahora a enfocarnos cuando se oculta información vital en el cuestionario de salud que la aseguradora te hace llegar para empezar los trámites de contratación.
La razón de plantear este aspecto es que es bastante común que las personas se planteen ocultar enfermedades preexistentes al contratar un seguro de decesos. Así que, algo importante a señalar como primer elemento es que esta práctica se considera fraude.
Es necesario que se responda con total sinceridad el cuestionario de salud exigido para poder dejar un buen precedente ates de contratar tu seguro. Recuerda que eres responsable de tu información de salud antes de la contratación de tu seguro, pero, como es normal, las enfermedades y diferentes condiciones pueden aparecer a lo largo de la vida y por más que puedas cuidarte, a veces, las cosas solo suceden.
Ampliando más esto y revisando, cómo afecta el historial médico a la prima del seguro, además del cuestionario, puede que la aseguradora te solicite un examen médico. Todo esto para determinar la presencia de enfermedades preexistentes, incluso de algunas que quizás no conocías.
Esto, aunque no excluyen la cobertura, sí puede afectar el servicio que preste la aseguradora. Es decir, excluir algunos aspectos de la póliza. Esto se presenta, mucho más, en los seguros de vida.
Consecuencias de mentir sobre tu condición médica al contratar un seguro
Como debes imaginar, ocultar información intencionalmente a la aseguradora tiene repercusiones graves, esto mucho más en seguros de vida que en los de decesos, pero igualmente se considera un error que puede ocasionar:
- Exclusión de la enfermedad y sus costos: la enfermedad preexistente no cubierta y sus tratamientos asociados quedarán fuera de la póliza.
- Anulación del contrato: la aseguradora puede considerar anular por completo la póliza si detecta falsedad en la información proporcionada.
- Negociación en caso de desconocimiento: si la enfermedad preexistente era asintomática y el asegurado la desconocía, se podría llegar a una negociación con la aseguradora para ajustar la cobertura.
La mejor póliza: ser honesto
Brindar información veraz a la aseguradora, incluso sobre enfermedades preexistentes, te permitirá obtener la cobertura más adecuada a tus necesidades y evitará problemas en el futuro. Recuerda que el objetivo de las aseguradoras es ofrecerte protección, pero para ello necesitan conocer tu historial médico con precisión.
Por ello tanto interés en saber si puede una aseguradora acceder a tu historial médico y cómo afecta tu historial médico al seguro de decesos.
Prevención: la mejor estrategia
Al igual que en los seguros de vida, y adelantándose a la duda de si ¿influye el historial médico para contratar un seguro de decesos?, la mejor estrategia es contratar un seguro de decesos cuando se goza de buena salud.
Esto permite adquirir una póliza con las mejores condiciones y evita posibles complicaciones en el futuro, aun en los casos en los que se presente alguna enfermedad.
Antigüedad en la póliza y las enfermedades graves
Hay que señalar como un último punto que, una vez adquirida la póliza y transcurrido un tiempo de antigüedad (según las condiciones de cada compañía), la norma es no exigir una nueva declaración del estado de salud o que la persona se vea preocupada por si influye el historial médico para contratar un seguro de decesos. Esto incluso si se presenta alguna enfermedad en el futuro.
¿El resultado de esta situación? Que el asegurado podrá encontrar una mayor tranquilidad y seguridad al contratar su seguro de decesos.
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