Prima Nivelada en el Seguro de Decesos: Ventajas e Inconvenientes

La modalidad de seguros de decesos a Prima Nivelada hace que dicha prima se mantenga constante en el tiempo, o su variación se establece con una tasa establecida al inicio del contrato.

Prima Nivelada

Esta modalidad de prima no tiene en cuenta la edad del asegurado en futuras renovaciones a no ser que existan incrementos del capital asegurado.

La tarificación y los cálculos del seguro van a exigir al asegurado una relación contractual a largo plazo o para ser más exacto durante toda la vida de éste. De una manera coloquial, podríamos decir que el asegurado paga más de lo que le puede corresponder en edades jóvenes, para terminar compensando en edades más avanzadas.

De este modo, como hemos explicado antes, se establece una tasa en función de la edad de entrada y se mantendrá estable a lo largo de la vida del asegurado.

Ventajas de la Prima Nivelada en los Seguros de Decesos

Seguro «finalista»: Para nuestra correduría, que entendemos el seguro de decesos como un seguro «finalista», no entendemos poder llegar a este objetivo si no es con una prima nivelada, donde en edades avanzadas tendrías que asumir subidas de primas enormes.

Es justo en esas edades más avanzadas donde el asegurado empieza a consumir la provisión que ha ido generando a lo largo de la vida de la póliza de decesos. En términos coloquiales es como constituir con la aseguradora una pequeña hucha hoy que soy joven, para que mañana me pueda seguir manteniendo el mismo precio.

En los productos donde existe nivelación es donde se aplica la obligatoriedad de dotar reservas técnicas por parte de la aseguradora. Esas provisiones no son más que la hucha que nosotros vamos creando con nuestra prima nivelada.

Se asume que en otro tipo de primas como la prima natural se asegura el riesgo durante el año que dura el contrato, mientras, en las primas constantes se produce un cobro anticipado. Existe otro tipo de prima intermedia en el seguro de decesos, la prima mixta, es una prima natural que se nivela a una cierta edad, la edad pactada con la compañía.

Derechos de antigüedad: Estas particularidades afectan a los llamados “derechos de antigüedad”, que representarían las ventajas derivadas de contratar una póliza con prima constante, porque supone que en las edades más elevadas, cuando el riesgo es mayor y el precio aumentaría en gran medida, la nivelación hecha en el momento de la entrada, provoca que siga siendo una subida uniforme debido principalmente al aumento de capital asegurado.

Inconvenientes de la Prima Nivelada en la póliza de decesos

Cautividad del seguro: Esta “ventaja” contiene un efecto fidelizador intrínseco que llega a ser perverso y acabar manteniendo al cliente cautivo de la compañía. Si un asegurado quisiese cambiar de compañía con una edad avanzada, después de una permanencia larga, no obtendría una propuesta que se aproximase a la prima que estaba pagando porque cualquier aseguradora tendría que tener en cuenta el riesgo de la persona en ese momento.

Con lo cual se nos da el caso, que un asegurado descontento con la compañía por los servicios que presta, está “cautivo”, viéndose en la obligación de seguir en la compañía si no quiere pagar un coste mucho más alto en otra.

Para que esa nueva contratación pudiese ser efectiva, tendrían que mantenerse los derechos de antigüedad, posibilidad que siempre tienen abierta las aseguradoras, pero que tras la aprobación del ROSSP, hace inviable esa opción, ya que el principio de solvencia y suficiencia de prima exigida no podría ser cumplido.

Esto hace que si dicho asegurado después de años pagando una prima nivelada se diera de baja, perdería todo el dinero pagado de la nivelación a favor de la compañía, porque la ley desgraciadamente no obliga a las aseguradoras a traspasar ese dinero-previsión a otra compañía, para que pudiera, mediante la dotación adquirida respetar todo o parte de los derechos de antigüedad.

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