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Prima Nivelada en el Seguro de Decesos: Ventajas e Inconvenientes

prima nivelada en los seguros de decesos

La modalidad de seguros de decesos a Prima Nivelada hace que dicha prima se mantenga constante en el tiempo, o su variación se establece con una tasa establecida al inicio del contrato.

Esta modalidad de prima no tiene en cuenta la edad del asegurado en futuras renovaciones a no ser que existan incrementos del capital asegurado.

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La tarificación y los cálculos del seguro van a exigir al asegurado una relación contractual a largo plazo o para ser más exacto durante toda la vida de éste. De una manera coloquial, podríamos decir que el asegurado paga más de lo que le puede corresponder en edades jóvenes, para terminar compensando en edades más avanzadas.

De este modo, como hemos explicado antes, se establece una tasa en función de la edad de entrada y se mantendrá estable a lo largo de la vida del asegurado.

Ventajas de la Prima Nivelada en los Seguros de Decesos

Seguro «finalista»

Para nuestra correduría, que entendemos el seguro de decesos como un seguro «finalista», no entendemos poder llegar a este objetivo si no es con una prima nivelada, donde en edades avanzadas, de lo contrario tendrías que asumir subidas de primas enormes.

Es justo en esas edades más avanzadas donde el asegurado empieza a consumir la provisión que ha ido generando a lo largo de la vida de la póliza de decesos. En términos coloquiales es como constituir con la aseguradora una pequeña “hucha hoy que soy joven, para que mañana me pueda seguir manteniendo el “mismo precio”.

En los productos donde existe nivelación es donde se aplica la obligatoriedad de dotar reservas técnicas por parte de la aseguradora. Esas provisiones no son más que la hucha que nosotros vamos creando con nuestra prima nivelada.

Se asume que en otro tipo de primas como la  prima natural se asegura el riesgo durante el año que dura el contrato, mientras, en las primas constantes se produce un “cobro anticipado”.

Derechos de antigüedad

Estas particularidades afectan a los llamadosderechos de antigüedad”, que representarían las “ventajas” derivadas de contratar una póliza con prima constante, porque supone que en las edades más elevadas, cuando el riesgo es mayor y el precio aumentaría en gran medida, la nivelación hecha en el momento de la entrada, provoca que siga siendo una subida uniforme debido principalmente al aumento de capital asegurado.

Inconvenientes de la Prima Nivelada en la póliza de decesos

Cautividad del seguro

Esta “ventaja” contiene un efecto fidelizador intrínseco que llega a ser perverso y acabar manteniendo al cliente cautivo de la compañía. Si un asegurado quisiese cambiar de compañía con una edad avanzada, después de una permanencia larga, no obtendría una propuesta que se aproximase a la prima que estaba pagando porque cualquier aseguradora tendría que tener en cuenta el riesgo de la persona en ese momento.

Con lo cual se nos da el caso, que un asegurado descontento con la compañía por los servicios que presta, está “cautivo”, viéndose en la obligación de seguir en la compañía si no quiere pagar un coste mucho más alto en otra.

Para que esa nueva contratación pudiese ser efectiva, tendrían que mantenerse “los derechos de antigüedad”, posibilidad que siempre tienen abierta las aseguradoras, pero que tras la aprobación del ROSSP, hace inviable esa opción, ya que el principio de solvencia y suficiencia de prima exigida no podría ser cumplido.

Esto hace que si dicho asegurado después de años pagando una prima nivelada se diera de baja, perdería todo el dinero pagado de la nivelación a favor de la compañía, porque la ley desgraciadamente no obliga a las aseguradoras a traspasar ese dinero-previsión a otra compañía, para que pudiera, mediante la dotación adquirida respetar todo o parte de los derechos de antigüedad.

Entonces, ¿cuál es el mejor seguro de decesos? En este otro artículo hablamos de qué tipos de prima interesa más contratar, dando unas pautas para salvar este inconveniente de la prima nivelada.

Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

Esta entrada tiene 8 comentarios
  1. Hola.

    Tengo 40 para 41.

    Tengo un seguro de decesos con prima natural.(solo yo).

    A que edad es bueno pasar a la nivelada, o es mejor seguir con la actual?

    También me gustaría recibir presupuesto de otras compañías, o incluso de la misma, ya que veo que Trabajáis con la mía, y ver opciones, y coberturas.

    También decir que este año ya estoy cubierto, pero me gustaría que me dierais presupuesto unos meses antes de la siguiente renovación y poder comparar, no solo precio si no como digo, coberturas y modalidades.

    Gracias

    1. Hola Daniel.

      Desde la correduría siempre aconsejamos que a partir de los 50 años se debería contratar/cambiar a un prima Nivelada. La tarifa Nivelada a esa edad es optima para poder contratarla y además la prima Natural se irá comportando cada vez peor en años venideros.

      Respecto a recibir propuestas de otras compañías, te escribo por privado para que me facilites los datos de tu familia y estaremos encantados de mandarte varias propuestas sin compromiso.

  2. En caso de que una compañía aseguradora haya pasado unos incrementos o actualizaciones indebidos de las primas de un seguro de decesos, la ley reconoce el derecho del tomador a la devolución de las cantidades indebidamente cobradas. Eso si: limitado a un periodo máximo de 5 años.
    Respecto al importe de las primas futuras ¿Cómo se debe determinar?
    a) ¿Haciendo el cálculo a partir de la fecha en que se suscribió la póliza con los incrementos y actualizaciones correctas que correspondan?
    b) ¿O se debe dar por válido el importe de la prima pagada cinco años atrás (fecha tope para reclamación) y se considera esta cifra consolidada a efectos de determinar el importe la prima en lo sucesivo?
    ¿Existe legislación o jurisprudencia al respecto?

    1. Hola Calixto.
      Este caso que nos cuentas te ha pasado a ti en la realidad. Te lo digo porque veo altamente improbable que una aseguradora incremente las primas del seguro de manera indebida. Estos incrementos están pactado en el contrato y las variaciones necesarias del capital de servicio que se hagan son comunicadas al tomador cuando los costes del mismo hayan subido por la razón que sea por encima de lo pactado en póliza.

      Pero en 15 años que llevamos trabajando con este ramo, nunca he visto un incremento que no se correspondiera a lo pactado y te hablo de miles de pólizas de las que somos mediadores y 25 compañías de seguros que la correduría tiene en cartera.

      Si estas conforme me gustaría estudiar tu caso y conocer más detalles sobre lo que comentas. Muchas gracias por escribir y estamos en contacto.

  3. Buenos días: Sta Lucia me incrementa la prima un 5% anual (2019-4,87%; 2018-4,83%; 2017-4,12%; 2016-6,32%). En 2015 pagábamos 33,08 €/mes y en 2019 pagaremos 40,26€/mes por dos asegurados, yo 59 y mi mujer 56. Ella tiene el seguro a través de su padre desde los 7 años y no quiere darlo de baja. Yo prefiero tener una provisión de fondos y no pagar una prima mensual, y menos con esos incrementos injustificados … (considero que cuando ocurra la contingencia habré pagado el servicio 3 o 4 veces …)
    Me puede recomendar un seguro mas barato para ahora y para los años venideros.
    Mi seguro se renueva el 1 de diciembre.
    Gracias, un saludo, Carlos.

    1. Hola Carlos.

      Para poder ayudarte mejor necesitaría ver el contrato de seguro de santa lucia porque por los incrementos que hablas quizá se trate de una prima Mixta o tengas revalorización anual de prima. En todo caso esos incrementos de una forma u otra estarán reflejados en el contrato, ya que las compañías no efectúan subidas de manera arbitraria.

      Por otro lado siempre he dicho que si vives muchos años, en la mayoría de las veces siempre acabas pagando dos o tres veces como dices, pero ¿Y qué?, ya he dado muchas veces en este blog mi opinión al respecto. Pagas por un seguro, por una tranquilidad, por un servicio y valor añadido. No sabes cuándo va a pasar, quien convierte el seguro de decesos en un problema matemático se equivoca. Es como jugar contra la banca, se sabe que la banca siempre gana porque la estadística está a su favor. ¿Entonces porque jugar?

      No es que sea lo mismo ni mucho menos, pero hablando de estadística hay gente que paga 3 cuotas y se muere y otra 30 años se tira pagando. Yo prefiero ser de los de 30 años y dejar esta realidad tan dolorosa resuelta a la familia.

      Respecto al seguro más barato ahora y luego, sin duda esta la Prima Nivelada que es la prima más estable de todas, te mandamos correo primado para ver los detalles y pasarte un presupuesto. Muchas gracias por contactar con la correduría a través de este blog.

  4. VOY A CAMBIAR DE SEGURO DE DECESOS SOMOS UNA FAMILIA DE 62 ,53,18 AÑOS ME INTERESA COGER UNA TARIFA MIXTA AN RENOV NIVELADA 75AÑOS O UNA NATURAL

    1. Hola Rosa.

      Por la edad que tenéis los dos adultos, la recomendación de la corredurías es que contratéis una prima nivelada, ya que será mucho más constante las subidas en el tiempo y no tendréis sorpresas a futuro. Hay muchas primas Mixtas muy baratas pero cuando empieza n a nivelarse las su vidas son terribles y al final es muy perjudicial para los asegurados.

      Si contratas una buena prima nivelada, aunque sea más cara, te garantizas estabilidad en las subidas, y que vas a poder pagar la póliza toda tu vida, que de eso se trata. A la larga está demostrado matemáticamente que pagas menos dinero con una Nivelada que con cualquier otra prima si llegas a la esperanza de vida Española. En las Mixtas cuando menos poder adquisitivo tienes a priori que es con la jubilación en cuando empiezan las subidas más cuantiosa.

      Dicho esto, la asegurada de 18 años si que quizá sería más conveniente una prima Mixta ya que con su edad es un poco arriesgado hacer una prima nivelada debido al efecto del “cliente cautivo”. Nosotros tenemos en la correduría una modalidad que en la misma póliza podemos combinar los distintos tipos de prima, con lo que obtienes un ahorro considerable. Te escribimos un privado para presentarte un presupuesto sin compromiso y explicártelo más a fondo. Gracias por contactar con nosotros y escribir en el blog.

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