Si eres trabajador autónomo sabes que estás expuesto a un buen número de riesgos. A los inherentes a tu condición de trabajador por cuenta propia, tales como poner en peligro los propios ahorros o patrimonio, se añaden los vinculados a tu profesión.
Pero, además, si te encuentras en este régimen laboral, careces de coberturas que sí tienen los trabajadores adscritos al Régimen General de la Seguridad Social. En este sentido, podría decirse que estás realmente desprotegido.
Tipos de seguros para autónomos
Afortunadamente, para subsanar estas carencias existen muy buenos seguros para autónomos en España. Las compañías del ramo se han preocupado de tener un buen porfolio de productos. Unos son prácticamente obligatorios y otros de suscripción voluntaria. Pero, gracias a ellos, puedes cubrir posibles errores en tu actividad profesional, permitirte coger una baja o tener una buena jubilación que mantenga tu poder adquisitivo una vez llegado el retiro. Para hacer un repaso de los seguros más necesarios para los trabajadores autónomos, hay que hablar de los señalados a continuación.
Seguros obligatorios para autónomos
En este epígrafe se incluyen aquellos seguros de suscripción obligatoria para ti como autónomo. Están estrechamente vinculados a tu actividad, hasta el punto de que, muchas veces, no podrías ejercerla legalmente sin tenerlos contratados y, en otras, correrías un grave riesgo si carecieses de ellos. Son los siguientes:
Seguro de responsabilidad civil
Si bien hace unos años estas pólizas eran de suscripción voluntaria, ahora son obligatorias para desarrollar muchas actividades. Es tu caso, por ejemplo, si eres instalador de electricidad, dependiendo de la categoría de instalador que seas, estarás obligado a contratar un determinado capital de responsabilidad civil, de la misma forma pasa si eres instalador de gas. Y es que estas pólizas van destinadas a cubrir los posibles errores que tú como autónomo o tu personal contratado podáis cometer en el desarrollo de vuestro trabajo. No hace falta explicar los siniestros que puede provocar una instalación de ese tipo mal hecha, en los cuales podría haber incluso heridos graves o víctimas mortales.
No obstante, el seguro de responsabilidad civil para autónomos es realmente imprescindible para cualquier profesión ejercida como autónomo puesto que, en caso de que haya un problema, deberías responder con tu patrimonio a la indemnización que correspondiese. En consecuencia, en caso de un siniestro costoso, te verías abocado a la ruina. Además, tienen unos precios bastante económicos en relación a sus coberturas.
Finalmente, este tipo de seguro es igualmente obligatorio para autónomos con locales abiertos al público. Sin haberlo suscrito, no se puede obtener la licencia de apertura.
Seguro de convenio
Los autónomos con empleados a su cargo tienen una responsabilidad sobre ellos. En muchas actividades, el convenio colectivo les obliga a suscribir un seguro de accidentes para esos trabajadores. Aunque cada uno de aquellos señala las coberturas obligatorias, las más comunes son muerte por accidente y la invalidez. En cuanto a los capitales a asegurar, también se encuentran expresamente determinados en cada convenio.
Si le ocurriera un percance a uno de tus trabajadores y tú como empresario autónomo no hubieras suscrito este seguro siendo obligatorio hacerlo, tendrías que pagar de tu bolsillo la indemnización que correspondiese.
Además, deberías afrontar la sanción que te impondría la Seguridad Social y que, en los casos más graves, podría llegar hasta los 187 515 euros. Y casi todos los convenios obligan a contratarlo. Por ejemplo, el de Hostelería, el de Construcción o el de Transporte. En cualquier caso, y aunque cubren a todos los trabajadores que aparecen en el TC2 de la Seguridad Social, también son pólizas bastante económicas.
Seguros de vehículos
Como autónomo también estás obligado, al igual que cualquiera que tenga un coche, a contratar un seguro para tus vehículos. En caso de que sean varios, existen seguros de automóvil para flotas que tienen interesantes descuentos.
Seguros imprescindibles para los autónomos
Además de los anteriores, que son obligatorios en la mayoría de los casos, los trabajadores autónomos cuentan con algunos seguros que son imprescindibles para su tranquilidad. Citamos a continuación los más destacados.
Seguro de Accidente y baja laboral o ILT
La gran mayoría de los trabajadores autónomos deben hacer frente a numerosos pagos. Por ese motivo, muchas veces se cotiza lo mínimo a la Seguridad Social. Pero, si sufres un accidente y no puedes realizar tu trabajo, los gastos cotidianos siguen siendo los mismos, tanto los empresariales (alquileres, nóminas o cotizaciones) como los privados (hipoteca, luz, gas, etc.). Por ello necesitas un complemento a los escasos ingresos que tendrías en caso de accidente, y este tipo de seguros te lo proporcionan.
Generalmente, se contratan en la modalidad de indemnización diaria o mensual según el capital pactado en la póliza. Además, suelen incluir otra cobertura muy interesante: la de invalidez temporal y permanente en caso de resultar accidentados.
Seguros de jubilación
Sin que nadie lo entienda, los trabajadores autónomos tienen un sistema de cotizaciones por jubilación mucho peor que los que están en el Régimen General de la Seguridad Social. Para tener una pensión digna a la hora de retirarse, un profesional autónomo tiene que cotizar mucho más que sus iguales que trabajan por cuenta ajena.
En consecuencia, resulta imprescindible contratar un buen seguro privado de jubilación con el cual puedas garantizarte una vejez sin apreturas económicas. Estos sistemas de pensiones son muy interesantes porque solo exigen un ingreso mensual, trimestral o anual que puede ser bastante módico.
Ese dinero va acumulándose y generando intereses y, a la hora de la jubilación, puedes recuperarlo en su totalidad de una vez o en pagos igualmente mensuales en función de los estipulado en la póliza de seguro. Esta última fórmula es realmente ventajosa desde el punto de vista fiscal.
Hasta hace poco tiempo, los planes de pensiones no podían rescatarse hasta la edad de jubilación. Sin embargo, con las reformas legales introducidas recientemente puedes recibir ese dinero anticipadamente en caso, por ejemplo, de desempleo prolongado. Ello supone una ventaja añadida a la contratación de estas pólizas de seguro.
Igualmente, los planes de pensiones tienen un excelente régimen fiscal. El dinero que tienes en ellos no paga impuestos hasta que lo rescatas. Y, al hacerlo, la modalidad de renta mensual tiene un tratamiento parecido al de las rentas del trabajo. Por tanto, al rescatarlo, la base imponible no sufre demasiado incremento, lo cual sí ocurriría de recuperarse en un solo pago por la totalidad del dinero existente.
Seguros recomendados para autónomos
Finalmente, hay que hablar de otros seguros que, si bien no son obligatorios ni imprescindibles, resultan muy aconsejables para que los trabajadores autónomos tengan estabilidad y, en definitiva, puedan vivir tranquilos. Son, fundamentalmente, de dos tipos.
Seguros de salud
Realmente, estas pólizas son muy recomendables para cualquier persona puesto que resultan un buen complemento a la sanidad pública. Esta se halla muchas veces saturada y con listas de espera, con el perjuicio que ello representa. Pero, especialmente, son interesantes para ti como autónomo ya que, de contratar una de estos seguros para ti y tu familia, puedes desgravar hasta 500 euros por persona en tu declaración de la renta. No solo eso, en caso de que los beneficiarios sean tus empleados, también puedes acogerte a la misma exención fiscal.
Seguros de vida
Lo mismo que en el caso anterior, este tipo de pólizas de seguro son recomendables para todo el mundo. Si ocurre una desgracia, la familia tiene que seguir haciendo frente a gastos como la hipoteca, el gas, la luz o el colegio de los niños. Y gracias a estos seguros, podrá recibir una indemnización que le ayudará a cubrir esos gastos.
Pero, en el caso de los autónomos es más aconsejable todavía tener un seguro de vida. Precisamente porque muchos de ellos cotizan por la base mínima. En consecuencia, si ocurre una desgracia, la pensión de viudedad y orfandad resultante es pequeña. Por tanto, cualquier ingreso adicional es bueno.
Por último, es conveniente resaltar el buen trato fiscal que los seguros tienen en el caso de los trabajadores autónomos. Ya se ha mencionado lo relativo a los de vida. Pero todos los demás se computan como gasto para ti como trabajador por cuenta propia en tu declaración de la renta. En consecuencia, los ingresos reales por los que tendrías que cotizar, al restarles estos gastos, serían menores.
En conclusión y resumen, como trabajador autónomo estás sometido a muchas dificultades en comparación con el que trabaja por cuenta ajena. Y en los seguros tienes una herramienta básica. Algunos de estos son obligatorios. Es el caso de los de responsabilidad civil (en muchas actividades), los de accidentes de convenio o los de automóviles. Otros, sin estar marcados por la ley, son imprescindibles. Por ejemplo, el de accidente y baja diaria o el de jubilación. Y, finalmente, unos terceros son realmente aconsejables. Así, el de salud y el de vida.
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