Una queja generalizada de muchos tomadores se refiere a la subida anual en el seguro de decesos. En muchos casos, el desconocimiento del contrato que tienen suscrito es el motivo de dicha disconformidad con el aumento de precio. Pero, por qué y cuánto sube el seguro de decesos al año, es algo que necesitas conocer antes de contratar tu póliza.
En Tu Correduría de Seguros, comparador de seguros de decesos, abordamos las 4 causas más comunes de la subida de los seguros de deceso. Todo para que tengas la información que necesitas al momento de acceder este tipo de producto.
Subidas al año en los contratos de seguros de decesos
Algo importante a conocer cuando se contrata un seguro, incluyendo las pólizas de decesos, es que estas suben su precio cada año. Este aumento se debe a varios factores, como la edad del asegurado, la actualización del capital del servicio y las coberturas contratadas.
En general, al revisar la información de cuánto sube el seguro de decesos al año, el incremento anual puede rondar el 6% o el 8%, según datos oficiales. Este porcentaje se eleva a partir de los 65 años.
No obstante, es importante destacar que, en algunas aseguradoras, solo los seguros con prima natural experimentan este aumento. Quedando entonces para algunas empresas del medio las primas nivelada no afectados por este tipo de subida anual.
Por lo tanto, la recomendación para el tomador de seguros es que las subidas de los contratos de seguros, y por supuesto también en el de decesos, deben estar pactadas. ¿El motivo de esto? Porque la ley no obliga a las compañías de seguro a notificar todos los años estas subidas a no ser que no se atengan a lo pactado en póliza.
Aquí nace el primer error de muchos de los asegurados cuando se quejan de que la subida no ha sido notificada. La comunicación al cliente de las condiciones para el próximo año depende de la política de la compañía a este respecto.
Tengamos presente que, el coste del seguro de decesos puede variar dependiendo de varios factores, como la edad, el estado de salud y el precio total del seguro. Sin embargo, en general, el coste de este tipo de seguro aumenta a medida que el asegurado envejece, ya que el riesgo de fallecimiento aumenta con la edad.
En algunos casos, el coste del seguro de decesos también puede aumentar anualmente debido a la inflación o a cambios en las regulaciones del seguro. Es importante comparar varias opciones de seguro de decesos antes de tomar una decisión.
Siendo así, es necesario repasar todas las causas de aumento anual seguro decesos. Veámoslas a continuación.
Las 4 causas de una subida mayor al año de un seguro de decesos
Existen varias causas de la subida anual seguro decesos y que pueden variar o subir más que otros años. En concreto las causas que más pueden influir en la subida de tu seguro de decesos son 4.
Las 4 causas de la subida de un seguro de decesos:
1. La Edad
La edad es un factor muy importante a la hora de determinar la prima de renovación y que afecta mucho el aumento anual seguro decesos. El motivo de esto es que las aseguradoras se basan en estadísticas oficiales de mortalidad en diferentes rangos de edad para calcular la probabilidad de que el seguro se utilice.
¿Hasta qué edad se puede hacer un seguro de decesos?
En los seguros de prima natural o prima mixta la edad puede suponer verdaderos sustos en las renovaciones. Muchos expertos en asesoramiento sugieren que, a partir de los 70 años, es mejor dejar de lado los seguros con prima natural y optar por uno con prima nivelada. Esta modalidad evita sorpresas en el aumento anual seguro decesos de un año a otro, brindando mayor estabilidad y tranquilidad.
Sin embargo, es importante que conozcas todas las primas disponibles para decesos. Esto mucho más importante si estás en una edad que pueda ser significativa para contratar tu seguro de decesos:
Prima Natural: Si tenemos contratado un seguro de decesos con prima natural, las renovaciones en edades jóvenes serán muy suaves y casi no se notará el factor de la edad en ellas. Pero conforme pasamos la barrera de los 70 años, estás subidas se harán cada vez más empinadas. La diferencia de precio de un año a otro crecerá muy notablemente hasta hacerse insoportable.
Seguro de decesos para mayores de 70 años.
Prima Mixta: Cuando un asegurado de la póliza de decesos llega a la edad de nivelación pactada en el contrato, ese año, en este tipo de prima notamos un incremento notable en el precio del seguro. Este incremento es debido a que la prima desde ese momento se convierte en una prima nivelada, siendo constantes las subidas futuras.
¿Qué es la prima mixta en el seguro de decesos?
El problema principal de esto, es que muchas veces el cliente no sabe lo que contrata porque no se lo han dicho. También porque no leemos las condiciones de nuestro contrato cuando nos llega a casa. Es muy importante leer y conocer detenidamente qué tenemos contratado para evitar sorpresas en el futuro.
2. El capital de servicio
La actualización del capital de servicio es otro de los factores que puede aumentar el precio del seguro, normalmente esta actualización está ligada al IPC. Pero pueden ocurrir otras circunstancias que obliguen a la compañía a subir la suma asegurada por encima de este índice.
Puede ser que ocurra que un ayuntamiento en concreto suba las tasas del cementerio para ser enterrado. En ese caso, la compañía aseguradora no tendrá más remedio que adaptar dicho capital de servicio al coste real del entierro.
Como ejemplo, hace unos años, diremos que en un ayuntamiento de un pueblo de Madrid la tasa de cementerio estaba fijada en 300 euros. El antiguo cementerio se llenó y se inauguró uno nuevo donde el ayuntamiento estableció una nueva tasa de 1.000 euros.
Más de un 300% de subida, ese año, las compañías de seguros, para esa población en concreto, tuvieron que actualizar su capital de servicio para todas las pólizas de su cartera, lo que supuso en la práctica cerca de un 30% de subida en el seguro de decesos.
Afortunadamente, esto no suele pasar de manera tan exagerada, y en estos casos, las compañías sí que están obligadas a notificar la variación del capital y el precio del seguro antes de aplicarlo en la renovación de la póliza.
3. Las nuevas coberturas
Aunque no suelen ser muy elevadas, en algunas compañías sí que suelen ser frecuentes la inclusión de nuevas coberturas como asistencia jurídica y legal, servicios médicos etc.
Estas subidas, muchas veces molestas, son una fuente muy jugosa de aumento de prima para las compañías, pero para el asegurado no deja de ser una subida más.
En estos casos, las compañías de seguros también deben notificar al tomador la inclusión de la cobertura y la correspondiente subida. A lo que este puede negarse a dicha inclusión.
4. El IVA
La subida del IVA promovida por el gobierno en 2012, hizo que el IVA de los servicios funerarios pasara del 8% al 21%. Ante esta escandalosa subida, las compañías tuvieron que aplicar una actualización en sus capitales de servicio, lo que supuso un importante porcentaje de aumento en los seguros de decesos.
Esta experiencia nos hace pensar, que en el futuro cualquier legislación que se haga al respecto de este impuesto puede afectar y propiciar una subida de nuestro seguro de decesos. También es posible, que una reducción al 10% del IVA funerario como plantean los órganos sectoriales, pueda implicar una bajada del precio del seguro.
Subidas de precio en los seguros: todo lo que debes saber y algunas preguntas frecuentes
La subida anual seguro decesos es una realidad a la que todos nos enfrentamos en algún momento. Sin embargo, existen diferentes tipos de subidas y es importante conocerlas para poder actuar en consecuencia.
Subidas previstas en el contrato
En algunos casos, el contrato del seguro ya indica cómo se actualizará el precio a lo largo del tiempo. Esto puede hacerse de dos maneras:
- Fijo: El contrato especifica un porcentaje anual de subida.
- IPC: El precio se actualiza en función del Índice de Precios al Consumo (IPC).
En ambos casos, se entiende que el cliente ya ha dado su consentimiento a la subida y no necesita firmar ningún documento adicional para aceptarla ni estar pendiente de cuánto sube el seguro de decesos al año.
Sin embargo, el cliente siempre tiene la posibilidad de cancelar el seguro anual si no está de acuerdo con la subida, siempre que lo notifique a la aseguradora con dos meses de antelación a la fecha de renovación.
Subidas no previstas en el contrato
En muchos casos, como ya mencionamos, la subida de precio no está prevista en el contrato. En este caso, la aseguradora debería comunicar la subida al cliente por escrito con suficiente tiempo para que este pueda tomar una decisión informada, todo dependiendo de cuánto sube el seguro de decesos al año, esto especialmente en los casos no previstos por inflación, por ejemplo.
¿Qué sucede si la subida se comunica antes de los dos últimos meses del contrato?
Puede darse el caso de que la subida se aplique justo en el periodo en curso. ¿Qué pasa si esta subida anual seguro decesos no es conveniente para el cliente? Si el cliente no acepta, la aseguradora no debería interrumpir la cobertura del seguro, sino que debe mantener la prima pactada originalmente.
Lo recomendable es revisar esto en tus cláusulas y hablarlo de manera directa con tu aseguradora. Todo para no tener que sentirte entre la espada y la pared llegado el caso.
¿Qué sucede si la subida se comunica al final del periodo?
En este caso, el cliente tiene un mes desde la recepción de la notificación para comunicar a la aseguradora si acepta o no la subida. Si no la acepta, la aseguradora puede rescindir el contrato y no renovarlo.
¿Qué sucede si la aseguradora no respeta el plazo de preaviso?
En este supuesto caso, el deber ser es que la aseguradora no deba aplicar la subida de precio y debe mantener la misma prima del periodo anterior. Igualmente, será imprescindible revisar las cláusulas de las primas y hablar con tu agente de seguros para aclarar estos casos.
Subidas por siniestralidad
En algunos casos, la prima del seguro puede subir si el cliente presenta muchos partes de siniestro. Esto se debe a que la aseguradora considera que el riesgo de que se produzca un nuevo siniestro es mayor.
El aumento anual seguro decesos por siniestralidad suele ser de alrededor del 30%. Sin embargo, la prima también puede bajar si no ha habido partes de siniestro en un periodo determinado.
Consejos para evitar un aumento anual seguro decesos
Los seguros de decesos son una herramienta fundamental para protegernos ante posibles imprevistos. Sin embargo, las primas de estos pueden sufrir una subida anual seguro decesos, lo que puede afectar a nuestra economía personal.
¿Qué hacer al respecto? Te ofrecemos algunos consejos para evitar que las subidas de precio en los seguros de deceso puedan afectarte de forma negativa:
Compara precios antes de contratar un seguro
No te fíes del primer precio que te ofrezcan. Es importante comparar precios con diferentes compañías para encontrar la mejor oferta. Puedes utilizar comparadores online para facilitar esta tarea.
Negocia el aumento anual seguro decesos con la aseguradora
No tengas miedo de negociar con la aseguradora para obtener un mejor precio. Puedes utilizar argumentos como tu historial de siniestralidad o la antigüedad como cliente para obtener un descuento.
Elige la póliza adecuada
La recomendación es estudiar todas las pólizas y optar por las más convenientes según tu situación económica y edad. Elige una que se ajuste a tus necesidades y presupuesto con miras al futuro.
Revisa las condiciones del contrato
Siempre y antes de firmar tu contrato del seguro, asegúrate de leer detenidamente las condiciones. Presta especial atención a las cláusulas que se refieren a la actualización y subida anual seguro decesos.
Mantén un buen historial de siniestralidad
Evitar los siniestros es la mejor manera de mantener una prima baja. Si tienes un buen historial de siniestralidad, la aseguradora te premiará con un descuento.
Contrata un seguro de deceso de prima nivelada
Pregunta a tu aseguradora respecto a los seguros de prima nivelada. Estos tienen una cuota fija durante toda la vida del contrato lo que permite evitar las subidas de precio que se producen en los seguros de prima natural.
Revisa tu póliza de decesos anualmente
Es importante revisar tu póliza anualmente para asegurarte de que sigue ajustándose a tus necesidades. Si tu situación personal o familiar ha cambiado, es posible que necesites modificar la cobertura de tu seguro.
Cuéntanos tu caso particular
Si estás molesto porque tu compañía de seguros te ha subido mucho el seguro de decesos, puedes contar con nosotros para revisarte la póliza, explicarte el por qué de esa subida, y en todo caso proponerte un mejor seguro de decesos.
Todo ello de manera gratuita y sin ningún compromiso. Ponemos a tu disposición más de 20 años de experiencia en el ramo de decesos. Solicita información de manera gratuita y sin ningún compromiso.
