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Por qué me han subido tanto el precio mi seguro de decesos

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Una queja generaliza de muchos tomadores se refiere a las subidas en el seguro de decesos. En muchos casos, el desconocimiento del contrato que tienen suscrito es el motivo de dicha disconformidad con el aumento de precio.

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Todo debe estar pactado en el contrato

Las subidas en todos los contratos de seguro y por supuesto también en el de decesos deben estar pactadas. La ley no obliga a las compañías de seguro a notificar todos los años estas subidas a no ser que no se atengan a lo pactado en póliza.

Aquí nace el primer error de muchos de los asegurados cuando se quejan de que la subida no ha sido notificada. La comunicación al cliente de las condiciones para el próximo año depende de la política de la compañía a este respecto.

Principales causas de subida en un seguro de Decesos

Existen varias causas por las que un seguro de decesos puede subir más que otros años, o se empiece a disparar. En concreto las causas que más pueden influir en la subida de tu seguro de decesos son 4.

1) La edad

Es un factor muy importante a la hora de determinar la prima de renovación y que afecta mucho en la subida del seguro de decesos. En los seguros de prima natural o prima mixta la edad puede suponer verdaderos sustos en las renovaciones.

  • Prima Natural: Si tenemos contratado un seguro de decesos con prima natural, las renovaciones en edades jóvenes serán muy suaves y casi no se notará el factor de la edad en ellas. Pero conforme pasamos la barrera de los 70 años, estás subidas se harán cada vez más empinadas. La diferencia de precio de un año a otro crecerá muy notablemente hasta hacerse insoportable.
  • Prima Mixta: Cuando un asegurado de la póliza de decesos llega a la edad de nivelación pactada en el contrato, ese año, en este tipo de prima notamos un incremento notable en el precio del seguro. Este incremento es debido a que la prima desde ese momento se convierte en una prima nivelada, siendo constantes las subidas futuras.

El problema principal de esto, es que muchas veces el cliente no sabe lo que contrata, porque no se lo han dicho o porque se lo ocultaron. También porque no leemos las condiciones de nuestro contrato cuando nos llega a casa. Es muy importante leer y conocer detenidamente qué tenemos contratado para evitar sorpresas en el futuro.

2) La actualización del capital de servicio

La actualización del capital de servicio es otro de los factores que puede elevar el precio del seguro, normalmente esta actualización está ligada al IPC. Pero pueden ocurrir otras circunstancias que obliguen a la compañía a subir la suma asegurada por encima de este índice.

Puede ser que ocurra que un ayuntamiento en concreto suba las tasas del cementerio para ser enterrado. En ese caso la compañía aseguradora no tendrá más remedio que adaptar dicho capital de servicio al coste real del entierro.

Como ejemplo, hace unos años, diremos que en un ayuntamiento de un pueblo de Madrid la tasa de cementerio estaba fijada en 300 euros. El antiguo cementerio se llenó y se inauguró uno nuevo donde el ayuntamiento estableció una nueva tasa de 1.000 euros. Más de un 300% de subida, ese año, las compañías de seguros, para esa poblacióno en concreto, tuvieron que actualizar su capital de servicio para todas las pólizas de su cartera, lo que supuso en la práctica cerca de un 30% de subida en el seguro de decesos.

Afortunadamente esto no suele pasar de manera tan exagerada, y en estos casos, las compañías sí que están obligadas a notificar la variación del capital y el precio del seguro antes de aplicarlo en la renovación de la póliza.

3) Las nuevas coberturas

Aunque no suelen ser muy elevadas, en algunas compañías sí que suelen ser frecuentes la inclusión de nuevas coberturas como asistencia jurídica y legal, servicios médicos etc.

Estas subidas, muchas veces molestas, son una fuente muy jugosa de aumento de prima para las compañías, pero para el asegurado no deja de ser una subida más.

En estos casos las compañías de seguros también deben notificar al tomador la inclusión de la cobertura y la correspondiente subida. A lo que éste puede negarse a dicha inclusión.

4) El iva

La subida del IVA promovida por el gobierno en 2012, hizo que el IVA de los servicios funerarios pasara del 8% al 21%. Ante esta escandalosa subida, las compañías tuvieron que aplicar una actualización en sus capitales de servicio, lo que supuso un importante porcentaje de aumento en los seguros de decesos.

Esta experiencia nos hace pensar, que en el futuro cualquier legislación que se haga al respecto de este impuesto puede afectar y propiciar una subida de nuestro seguro de decesos. También es posible, que una reducción al 10% del IVA funerario como plantean los órganos sectoriales, pueda implicar una bajada del precio del seguro.

Cuéntanos tu caso particular

Si estás molesto porque tu compañía de seguros te ha subido mucho el seguro de decesos, puedes contar con nosotros para revisarte la póliza, explicarte el  por qué de esa subida, y en todo caso proponerte un mejor seguro de decesos. Todo ello de manera gratuita y sin ningún compromiso. Ponemos a tu disposición 15 años de experiencia en el ramo de decesos.

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Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

Esta entrada tiene 20 comentarios
  1. Buenas tardes, es para hacerle una consulta. Mi madre lleva pagando el seguro de desesos 55 años en la compañía La Aliaza Española, S.A. Ella estaba pagando 21,80 €/mes y ha pasado a pagar 38,40 €/mes. sin previo aviso y sin ampliar coberturas ni capital. Ella va a cumplir 85 años y toda su vida pagando. Que podríamos hacer? Gracias

    1. Hola Francisco.

      Es muy difícil sin conocer los detalles del contrato el poderte dar una explicación a lo sucedido. Lo primero que podría pensar es que se tratara de una prima mixta que se nivela y de ahí la subida, pero no me cuadra por la edad que dices que tiene tu madre. Tampoco creo que sea una prima natural por la compañía de la que se trata y el precio que paga. Solo me cuadraría un aumento de capital por algún motivo en la zona, para no especular y poder ayudarte en profundidad necesitaría que me mandaras el contrato de tu madre para poder verlo y darte una contestación concisa. Espero tus noticias y gracias por escribirnos.

    1. Hola Carmelo.

      Los contratos de seguro, en su mayoría y éste es su caso, son anuales renovables, Según la Ley del contrato de seguro éstos se podrán dar de baja a vencimiento notificando con un mes de antelación a la compañía aseguradora la baja mediante escrito. Aunque te den la facilidad de pagarlo en dos veces no se puede romper un contrato a mitad de año. Lo correcto sería que esperaras, notificaras la baja cuando finalice el periodo anual. Muchas gracias por tu comentario.

  2. Tengo un maxiplan vida y tengo 57 años.
    Las subidas anuales oscilaban entre 30 y 35 euros.
    Este año me han subido unos 135 euros, lo cual no entiendo. He quitado coberturas tales como accidentes y me he quedado con el de vida e invalidez, por cualquier causa.
    Me dicen que no pueden asegurarme la invalidez porque no estoy trabajando, cuando esta circumstancia la declaré hace 3 años y no he tenido ningún problema, ha sido ahora cuando he quitado coberturas, que me dicen esto.
    He hablado con un comercial de la zona y espero sus noticias, per quisiera que usted me anticipara algo.
    Llevo pagando 13 años y preveo la posibilidad de desligarme de la compañía pero no sé si tengo derecho a pedir valores de rescate o algo semejante.
    Muchas gracias, saludos.

    1. Hola Angel.

      Muchas gracias por participar en nuestro blog. Necesitaría ver el contrato para poderte asesorar correctamente. Ya que además, por lo que dices, se debe de tratar de un producto antiguo que por el nombre debe ser un seguro de ahorro y de vida. En principio nada tiene que ver con un seguro de decesos, pero para estar completamente seguro y poder contestar a las preguntas que nos haces, necesitaría que me hiciera llegar una copia del contrato y poder explicarle los pormenores del mismo. Quizá tenga también incorporado un capital de servicio para entierro. Con la documentación podremos asesorarle gratuitamente y sin compromiso.

  3. Hola
    Estoy mirando diversas compañías para contratar un seguro de decesos.
    Sería para mí que tengo 45 años e incluir a mi hija que tiene 20.
    Quería saber que cláusulas del contrato tengo que tener en cuenta para que no me den sustos con subidas en años posteriores.
    Gracias.

    1. Hola María.

      En primer lugar muchas gracias por tus comentario y tu pregunta. En el mercado tienes que tener en cuenta que existen varios tipos de prima y que cada una se comportara de manera diferente en las sucesivas renovaciones. Todas tienen su cosas buenas y sus inconvenientes. En este articulo encontraras una explicación muy detallada de las cosas que debes tener en cuenta. Te invito también a probar nuestro tarificador de decesos donde podrás encontrar precios de distintas compañías y distintos tipos de prima para una vez leído el artículo anterior puedas elegir la opción que más se ajuste a tus necesidades. No olvides que también puedes contactarnos en los teléfonos de la web para que podamos ayudarte gratuitamente y sin ningún compromiso.

  4. Hola buenos días
    Últimamente estoy recibiendo ofertas de compañías de decesos a un precio muy inferior al que vengo pagando. Con servicios de dentistas gratis ayuda en viaje etc. Tengo 57 años y no veo de donde sacarían el beneficio para cubrir los gastos. ¿Debo pensar que aumentarán fuertemente las cotas más adelante aunque ellos dicen que no?
    Un saludo y gracias

    1. Hola Heliodoro.

      Efectivamente si la prima es muy inferior a la que pagas el caso más probable es que tengas una prima Nivelada y lo que te estén tratando de vender sea una prima bien Mixta o Natural. Más tristeza me da leer que alguien que vende este tipo de producto te niegue que te están quitando la antigüedad de tu póliza y que en un futuro las subidas serán bastante fuertes, llegando a costarte la póliza bastante más de lo que pagarías si continuas con tu prima Nivelada.

      Desgraciadamente, nos costa de muchos agentes/vendedores que perjudican a los clientes mintiendo descaradamente. Por eso es muy importante leer las condiciones del seguro y antes de contratar solicitar a la compañía el artículo 105 bis. Antes de aceptar cualquier oferta ten en cuenta lo que te he comentado. Muchas gracias por tu participación.

  5. Hola buenas tardes,

    después de leer el articulo me ha surgido una duda, llevo toda la vida con un seguro de decesos de prima nivelada; actualmente tengo 58 años y otra compañía me ha hecho una oferta por el mismo seguro y recalca que es prima nivelada por un precio inferior, mejorando la tarifa. Me asegura que no hay subida por edad, sino por los posibles cambios de tarifas en tasas funerarias o/y IPC.
    La anterior compañía aseguradora al querer darme de baja me ha contra ofertado igualando el precio de la otra; y me indica que la nueva aseguradora hoy me cobran menos pero en cuanto tenga 65 años me van a pegar una subida enorme. Con la edad actual es esto posible? ¿ me van a subir con la edad a pesar de ser nivelada?

    Muchas gracias!!….saludos

    1. Hola Elena.

      Depende mucho de los años que lleves con tu actual aseguradora, pero si llevas mucho me extraña muchísimo que otra compañía pueda mejorarte tu precio con una prima Nivelada. Lo que te está indicando tu aseguradora actual es que tengas cuidado de que no te estén vendiendo una prima Mixta, que efectivamente tendrá un escalón importante a los 65 o 70 años dependiendo de la compañía. Si realmente lo que te ofertan es Nivelada no tendrás nunca ese escalón.

      Para evitar engaños pide el proyecto detallado de la compañía por escrito, junto con el artículo 105 bis de la oferta, en ese artículo no sólo te vendrá el importe aproximado de las futuras renovaciones, sino toda la información respecto a la oferta incluido el tipo de prima de la que se trata. No cambies la póliza sin que te faciliten toda esa información SIN Excusas (es obligatorio por ley suministrarla) y si todo es como dicen, es decisión tuya el cambio.

      Muchas gracias por participar en nuestro blog. Cualquier otra cuestión nos dices.

  6. Hola Raúl,

    Tengo 34 años y quiero hacerme un seguro de decesos con mis hijos de 1 y 3 años, no sé qué prima es mejor por nuestra edad.

    Un saludo,

    1. Hola Mar.
      Muchas gracias por escribirnos.
      Nos ponemos en contacto contigo en privado para poderte asesorar personalmente.
      Quizá por las edades que me mencionas lo más conveniente es que elijas una prima Mixta, pero lo cometamos y te explicamos todas las modalidades para que puedas tomar la decisión que más os convenga a tu familia.

  7. Hola , tengo un seguro de decesos a prima nivelada de 4 personas y quisira saber si es normal que el recibo de pago me suba este año con arreglo al año pasado un 10,2 por ciento mientras que los capitales de los servicios contratados suba un 1 por ciento
    prima año pasado 318,89 ,prima este año 351,21 ,32,32 euros mas
    valor de servicio de cada asegurado año pasado 2697 euros , valor este año 2724 euros ,27 euros mas cada asegurado

    1. Hola Juan José.

      Necesitaría ver su contrato de seguro para poderle dar una valoración. En principio no es normal, pero depende mucho de la revalorización anual de la prima, la edad y del incremento del capital de servicio. Aunque sea prima nivelada el capital de servicio incrementado se tarifica a edad real de ese momento. Con lo que si tiene una edad avanzada las tasas serán altas. Además hay compañías que le revalorizan la prima un 5% año, cosa que creemos es una barbaridad y en nuestra correduría evitamos ese tipo de pólizas.

      Es imprescindible que para darle una respuesta definitiva nos hiciera llegar su contrato de seguros, de esta manera le podremos decir porque le ha subido un 10% su seguro de decesos.

  8. Hola,
    Tengo contratado un seguro de decesos anual a pagar trimestralmente. Me cumplía el 17 de noviembre y el día 01 de dicho mes, me mandaron una carta diciéndome que me renovaban y me subía 15 euros más. Nada más leer la carta, ese mismo día, como elllos han reconocido tener costancia, les comunico que no lo quiero y me comentan que ya me llamarán…como es festivo, al día siguiente vuelvo a llamar y así queda la cosa.
    Pasados tres días del vencimiento, me llaman para decirme que han devuelto el recibo y les digo que ya lo he notificado y me dicen que de acuerdo, queya padan el aviso y ahora me lo vuelven a reclamar. Me comentan que lo tengo que avisar por escrito y con un mes de antelación, al decirles que no lo quiero porque lo han subido y que lo he comunicado en cuanto he recibido la carta me dicen que la carta es del uno de septiembre, y así lo pone en ella, aunque yo la he recibido el 01 de noviembre….puedo hacer algo? O tengo que pagar? Muchas gracias.

    1. Hola Pilar.

      Muchas gracias por tu consulta. La ley del contrato de seguros ley 50/1980 establece que las bajas a las compañías deben ser notificadas al menos con 1 mes de antelación. Por las fechas que me indicas no cumples el plazo con lo que el contrato se renueva automáticamente y en teoría debes permanecer 1 año más con él. La subida del precio que te han hecho estará conforme a las estipulaciones del contrato, por eso te lo mandan con tampoco plazo. A veces, lo que ocurre es que no entendemos las subidas que se aplican en este tipo de pólizas y por eso llegan las sorpresas. Te recomiendo que desde ya notifiques la baja a la compañía de cara al año próximo y así te olvidas, no sea que el año que viene se te vuelva a pasar el plazo. La ley no estipula un plazo máximo con lo que podrías hacerlo ya si es tu deseo. Pero eso sí, no te olvides de que en la fecha deberás contratar otra póliza para no quedarte sin cobertura.

  9. Hola Raul
    Hace un mes falleció mi madre nos llaman del seguro de decesos y nos comentan que hay un dinero sobrante de unas coberturas que no se han usado, mi pregunta es, hay que declarar ese dinero en la declaración de la renta en que concepto habría que declararlo y si se tratara de impuesto de sucesiones al tratarse de Canarias habría que hacerlo o no se declara.

    Gracias

    1. Hola Martin.

      Muchas gracias por participar en el blog, el dinero sobrante de una póliza de decesos hay que tributarlo a través del impuesto de sucesiones-Donaciones. En cada comunidad es diferente y existe en muchas bonificaciones por parentesco. Desconozco el tipo impositivo en canarias pero si el impuesto está vigente aunque exento al 100%, deber rellenar el formulario correspondiente con el resultado de 0€. De todos modos y por asegurarte, puedes consultarlo en la oficina liquidadora más cercana a tu domicilio. Es allí donde se hacen estos trámites. Espero haberte ayudado.

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