Ya casi todos conocemos que es el seguro de decesos. Sabemos que es un seguro destinado principalmente a cubrir los gastos de sepelio a causa del fallecimiento de un asegurado.
Es evidente, que como en toda póliza de seguros, el asegurador debe poner un límite a la cobertura, este límite se establece en el seguro de decesos a través de la «suma asegura» o «capital de servicio».
¿Qué es el capital de Servicio en el seguro de decesos?
Es la cantidad de dinero que se establece para pagar el entierro de cada asegurado, dicho de otro modo, el límite máximo que el asegurador pone para los gastos de sepelio del asegurado. Sobrepasado este límite, es el Tomador o en su defecto los familiares del fallecido quien debe pagar la diferencia.
Por otro lado, si sobra capital de servicio, el asegurador tiene la obligación de devolver el importe sobrante a los herederos.
Hemos de mencionar, que existen algunas compañías en el mercado, que si se ajusta el entierro o incineración al lugar declarado en póliza y aún así falta capital, estás aseguradoras asumen la demasía del coste, sin que los familiares tengan que poner dinero de su bolsillo. Quiero remarcar que No es la práctica habitual de las compañías de seguro.
¿De qué se compone el capital de Servicio seguro de decesos?
Este capital de servicio está en constante evolución y hay que tener mucho cuidado con las nuevas tendencias en el rito funerario.
Por poner un ejemplo, antes en España, se velaba a un fallecido, sobre todo en los pueblos, en la casa de éste o de algún familiar. En la casa se instalaba a modo de capilla ardiente los restos del difunto, para que familiares y amigos pudieran velar por el recién fallecido.
En la actualidad, esta costumbre está prácticamente desaparecida en el nuestro país.
Tanatorios
En su lugar aparecieron los tanatorios con salas especiales para este fin. Aún hoy existen muchas pólizas de decesos muy antiguas que no contemplan en la descripción del servicio el tanatorio y por tanto sería una partida de los gastos de entierro no cubierta.
Todo «capital de servicio» tiene lo que se llama una «descripción del servicio» más o menos detallada. Donde los principales componentes que se relacionan son: alquiler de nicho o incineración, arca, carroza, fúnebre, esquelas, gastos de iglesia.
Cada compañía en su contrato de seguro de decesos lo debe especificar. En el siguiente cuadro podéis ver un ejemplo de descripción de servicio de decesos.
Cómo calcula la compañía el capital de Servicio en las pólizas de decesos
Existen dos prácticas generalizadas para el cálculo del capital de servicio en decesos por parte de las compañías.
1. Coste del entierro por cada localidad o código postal
Con el fin de optimizar al máximo el precio del seguro de decesos. Las compañías, sobre todo las tradicionales del ramo, tienen establecido un capital de servicio adaptado a cada localidad o incluso código postal.
En función del tipo de prima en el seguro de decesos que tengamos contratada, será más beneficioso, ya que ajustar al máximo la suma asegurada sobre todo en la modalidad de Prima Nivelada nos hará ahorrarnos mucho dinero en el futuro.
2. Por provincia
Otras compañías, las más nuevas en el ramo de decesos, la suma asegurada la calculan en función de la provincia del asegurado, a veces también por capital de provincia y periferia.
Pero en general, el no ajustar correctamente el capital, puede suponer un incremento del precio del seguro innecesario al asegurado, no apreciable en los productos a Prima Natural en los primeros años, pero muy importante en un futuro o en los productos de prima Nivelada.
Este capital asignado de forma tan genérica en muchas ocasiones es síntoma de la inexperiencia o falta de recorrido en el ramo por parte de la aseguradora.
Es evidente que se debe de producir cada año una actualización de capitales para que la suma asegurada no quede desactualizada.
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Si una compañía tiene más Capital de Servicio que otra, ¿es mejor Seguro?
Ésta es una de las preguntas frecuentes que nos hacen en la correduría de seguros nuevos clientes que nos solicitan información. La respuesta que le damos casi siempre es No.
Lo más seguro es que el entierro sea igual o muy parecido, ya que sobre todo en pueblos pequeños, la funeraria encargada del entierro sea la misma para ambas aseguradoras. Los acuerdos de cada compañía con la funeraria sí que pueden ser muy diferentes variando los costes que cada una tenga a igualdad de condiciones.
La experiencia, la trayectoria y las mejores negociaciones con los proveedores de las compañías de seguros, afectarán en gran medida al precio del seguro de decesos. Ya que para el mismo tipo de servicio, cada aseguradora tendrá unos costes determinados.
Siempre que en la descripción del servicio figuren todos los elementos del mismo, el cliente se verá beneficiado en el precio del seguro de decesos al tener un capital de servicio lo más ajustado posible.
Ahora que ya sabes lo que es la suma asegurada o el capital de servicio en el seguro de decesos, seguro que te interesará leer sobre cuál es el mejor seguro de decesos.
