Saltear al contenido principal

La antigüedad o fecha de derechos en el seguro de Decesos

antiguedad seguro decesos fecha derechos

La particularidad de los derechos de antigüedad en el seguro de decesos, hace que este ramo contenga una característica muy especial.

Calcula online en menos de 1 minuto precios de seguros de decesos en las mejores compañías del mercado.

Son muchos los clientes que han oído hablar de este tema, pero al hablar con ellos, nos damos cuenta que a muchos les han proporcionado una información “interesada” en función de tal o cuál compañía.

¿Qué son los Derechos de Antigüedad en una póliza de decesos?

Una de las primeras cosas que debemos conocer de los “mal llamados” derechos de antigüedad, es que éstos solo existen en productos de prima nivelada.

Cuando se contrata un seguro de decesos a “prima nivelada”, se establece una tasa en función de la edad de ingreso del asegurado.

Esta tasa, se calcula en función de la esperanza de vida de cada asegurado y junto con el capital de servicio inicial, permanecerá inalterable durante toda la vida del contrato.

La fecha en la que se inicia el contrato de seguro de decesos a prima nivelada, es por tanto, la fecha de derechos que nos acompañará a lo largo de la vida de nuestra póliza.

Las subidas, en cada renovación, que se aplicarán en la póliza son consecuencia de dos factores:

Según transcurre el tiempo y sobre todo cuando cumplimos edades más avanzadas. Es cuando nuestra antigüedad en el seguro de decesos toma vital importancia.

Ya que mantener el grueso del capital asegurado a una tasa mucho menor de lo que nos correspondería por nuestra edad, es el principal atractivo de estos “derechos” que vamos adquiriendo con el paso de los años.

La clausula de indisputabilidad incluida en la póliza, nos garantiza que a edades avanzadas, cuando estemos “disfrutando” de nuestra antigüedad, la compañía no pueda darnos de baja nuestro contrato. Estos derechos de antigüedad, es una de las razones por las que merece la pena contratar un seguro de decesos.

Es evidente que en productos de prima natural no existe ningún tipo de derechos de antigüedad.

¿Para qué sirven los Derechos de Antigüedad?

Simplemente para el precio del seguro, si hablamos que en una Prima Nivelada, la tasa de prima se queda congelada a la fecha que te apuntas, según vas cumpliendo años, empiezas a adquirir una cierta ventaja respecto a otras compañías de seguros, que de hacerte el seguro ahora, deberían aplicarte una tasa con la edad actual.

En este sentido, será muy difícil que llevando años en una compañía, otra aseguradora pueda hacer una oferta mejor en las mismas condiciones de prima.

Podemos afirmar que valen de mucho, porque en edades avanzadas nos aseguran un precio mucho menor que el deberíamos pagar por esa edad, pero no valen para nada más.

Te van a enterrar igual si llevas pagando 25 años como si te cambias y falleces al mes.

No creas que tu antigüedad te va a servir para una mejor sala de tanatorio, o una caja más bonita etc. Solo y exclusivamente vale para el precio del seguro. No es algo que diga aquí arbitrariamente, muchos asegurados nos preguntan en nuestra correduría de seguros por este tema, siendo de gran preocupación para ellos.

¿Se “respetan” los Derechos de Antigüedad al cambiarme de compañía?

Desde que saliera el Rossp en 1999, hace totalmente inviable esta posibilidad. Ya que al tener que dotar las compañías de una provisión de primas, el principio de solvencia y suficiencia requerido en el reglamento no podría ser cumplido por las compañías.

Hasta esa fecha, sí era costumbre entre las aseguradoras respetar la fecha de derechos al cambiarse un asegurado de compañía. Pero era un despropósito total que de seguir, hubiera llevado a la descapitalización a muchas compañías. Por eso el regulador tuvo que intervenir.

Para hacer posible el mantenimiento de los derechos adquiridos de una compañía a otra, se tendría que dotar al asegurado de la posibilidad de recuperación de los derechos económicos relacionados con la antigüedad y las provisiones, es decir, dotar a la póliza con derechos de RESCATE, y eso, según la legislación actual, sólo es posible para los seguros de vida cuando los contratos no tienen una duración limitada.

En el seguro de decesos los contratos tienen una duración anual y además la legislación permite que su capitalización sea colectiva (de todos los asegurados de la póliza), lo que dificulta la consolidación de derechos individuales. Por lo tanto, se requiere una mayor legislación a este respecto, aprovechando técnicas análogas al seguro de vida.

Creo que esta falta de dotar a la póliza de un valor de RESCATE, es más propia de la falta de voluntad de las compañías y de la complicidad con éstas del regulador, que de una imposibilidad técnica como argumentan las aseguradoras. Ya que en el pasado, si que hubo una compañía que comercializaba los seguros de decesos a prima nivelada con valores de rescate en la póliza.

El asegurado, si quería darse de baja de la póliza, simplemente lo comunicaba a la compañía y ésta le devolvía todo el dinero pagado de la parte de nivelación con sus intereses correspondientes. Desgraciadamente la compañía cerró dicho producto.

Éste, sin duda sería el tipo de prima que más interesaría en el seguro de decesos, donde se eliminaría por completo la gran problemática actual de la prima nivela: “El cliente cautivo”.

Si me doy de baja, ¿podría recuperar los derechos?

Todos asumimos que si te das de baja del seguro de decesos de Prima Nivelada, ello implica la pérdida de la fecha de derechos. La baja en este tipo de pólizas debe ser meditada y por una razón muy poderosa, ya que estamos perdiendo toda la nivelación pagada durante años.

Si llevas en una compañía de seguros, más de 15 años pagando una Prima Nivela, casi con total seguridad, el mejor seguro de decesos que existe para tu familia es el que tienes.

Si rescindes el contrato de una Prima Nivelada pagada durante años, para contratar una Prima Natural, aunque sea a la mitad de precio, estás haciendo el peor de los negocios posibles. Ya que será un error que pagarás muy caro en el futuro. “Nunca mejor dicho”.

Afortunadamente, en los contratos de seguro, se suele incluir una clausula donde el asegurador otorga un plazo determinado (normalmente 5 años). Donde el tomador puede pedir la rehabilitación de la póliza, abonar los recibos atrasados y recuperar su fecha de derechos perdida. Pasado el periodo establecido en el contrato, ya no podrás volver a recuperar tu antigüedad, al menos que la compañía quiera.

Esta entrada tiene 5 comentarios

  1. Buenas,
    Quiero contratar el seguro de decesos, para dos personas, una de 42 y otra de 37; la compañía Ocaso en este caso, me oferta una prima mixta, siendo el 30% del capital a prima nivelada y el 70% a prima natural; El % de actualización del capital es el 1,5% y me ofertan un precio de 140€. El capital total es 6190€.
    Cuál es tu valoración Raúl?
    Gracias anticipadas.

    1. Hola Manu.
      He de decirte que yo trabajé 13 años en ocaso con lo que conozco profundamente la compañía y sus productos. Creo que Ocaso es una gran compañía, y un referente nacional en el ramo de decesos. Hace unos años para competir con las primas naturales y mixtas que le estaban quitando mucho mercado, sacaron la variante que te ofrecen donde pueden combinar capital prima natural con Nivelada.

      Lo cierto es que por la edad que tenéis volcar mas capital hacia la natural es una buena recomendación, aunque si me permites el atrevimiento, ellos lo hacen más por abaratarte el seguro, que porque realmente piensen que es mejor para tu situación personal.
      Por lo demás siendo francos, es una gran compañía, es una muy buena póliza y un precio muy acorde con el producto y el mercado. No obstante si necesitas otras propuesta aquí estamos para ayudarte.

      Como curiosidad te comentaré que la revalorización del capital se va a ir al capital nivelado integro y a partir de los 60 años se irá pasando la parte que quede de prima natural paulatinamente al capital nivelado año a año. Solicita el artículo 105 bis para ver la evolución de la prima a pagar en los próximos años.

      Mil gracias por contactar

      1. Buenos días Raúl,

        En primer lugar agradecerte tu rápida y experta respuesta.
        Como te digo tengo varias ofertas pero la que veo más detallada es la que te he comentado de Ocaso, el cual si me permites te la mando por email si me lo autorizas para conocer tu valoración.
        Por otro lado, he recibido ofertas de Mapfre, Santalucía, Fiatc y DKV, y comentarte que con respecto a Mapfre y Santalucía aunque la prima ronda el precio de Ocaso (en concreto la de Mapfre porque tiene una oferta comercial de descuento por 6 años) en ambas, el detalle de la evolución del artículo 105 bis, compruebo que es superior al de Ocaso. En cuanto a las otras dos, me sorprenden sus ofertas porque las primas son por cuantías mucho menores, en concreto la de DKV que te anexo también detalle por si me puedes comentar a qué se debe tanta diferencia; si aprecio que es una prima natural anual renovable, pero a términos que se me escapan un poco de mi conocimiento.
        Por último, a final de mes me vence la póliza de Hogar que tengo con Generali, llevo años con ellos, y sin dar ningún siniestro, pero sinceramente tengo que estar todos los años rogando al agente que me asignaron para que me informe sobre la prima de renovación, que como te comento tras reiteradas llamadas y emails me informa. Creo que no es la manera de proceder que merezco como cliente. Creo que tengo una buena póliza en cuanto a coberturas y precio, pero sinceramente desconfío y no me gusta la forma de trabajar del agente. Tengo una oferta de Línea Directa (compañía con la que poseo el seguro de mis dos coches) por un precio inferior que la prima que tengo con Generali, en concreto en Generali la prima de renovación en Generali me ha pasado de 141 a 145 euros éste año, y en Línea Directa me ofertan un precio de 130 pero me dicen las coberturas por tlf y me dicen que política de competencia comercial no me pueden facilitar ppto. Desconozco qué fama tienen ambas en cuanto a la hora de responder a los clientes en caso de siniestros, he escuchado de Línea Directa que dejan que desear, pero como te digo llevo años sin dar un parte y con Generali desconozco su nivel de respuesta, lo que tengo claro es que el agente que tengo asignado no me convence. Estoy dispuesto a recibir oferta de alguna por vuestra parte que calidad precio mejoren a la actual.
        Me reitero y mis felicitaciones y agradecimientos por la respuesta recibida Raúl.
        Un cordial saludo.

  2. Mi padre ha pagado una poliza de decesos con OCASO para todos los hijos . E mi caso desde hace 60 años Al fallecer , si yo quiero mantener mi póliza que `precio he de pagar ?

    1. Hola Teresa.

      El precio dependerá de muchos factores, es imposible darte una cantidad, tendrías que ver qué tipo de prima es la que teníais, que tratándose de ocaso seguramente sea una Nivelada. Si te quedas sólo en la póliza podrán ponerte de tomadora a ti y seguir pagando con tu antigüedad guardada. Incluso si estás con más hermanos y te haces una aparte en Ocaso para pagarla tú podrás conservar la antigüedad y pagarás muy poquito. No vas a perder la antigüedad por ese cambio. Hablamos de una póliza Nivelada que creo que es tu caso. Ojo, si te vas a otra compañía ahí si perderás todos los derechos, cuidado si miras precios y son más baratos porque seguramente lo que estén vendiéndote sea una prima mixta o Natural. Muchas gracias por escribirnos.

Los comentarios están cerrados.

Calcula el precio de tu seguro de decesos onlinePrecio en menos de 1 minuto
× ¿Cómo podemos ayudarte?