La franquicia es la cantidad económica que debe pagar la comunidad asegurada en caso de que ocurra un siniestro. Es decir, es la cantidad que se deducirá de la indemnización que la aseguradora hará a la parte asegurada. Es uno de los factores más determinantes en las pólizas de seguros de comunidades de vecinos.
Un ejemplo de franquicia es el siguiente: Una comunidad contrata un seguro con una franquicia de agua de 200 euros. Si se produce un siniestro en las coberturas que afectan a la franquicia, donde los daños producidos ascienden a 1.000 euros, la compañía pagaría 800 euros, y la comunidad los 200 euros restantes -correspondientes a la franquicia-.
¿Dónde se aplican las franquicias en los seguros de comunidad?
La aplicación práctica de las franquicias en el seguro de comunidades, está normalmente ligada a la cobertura de daños por agua y a la responsabilidad civil de agua.
En referencia a la responsabilidad civil de agua, al tener la comunidad una franquicia en los daños por agua, esta franquicia también se aplica a la responsabilidad civil de los daños ocasionados por el agua, en la práctica totalidad de los casos.
Es decir, la franquicia del seguro de comunidad también entra en este apartado de la responsabilidad civil por daños por agua, encargándose la comunidad de pagar el importe de la franquicia de los daños sufridos en los bienes de un tercero por la rotura de una tubería general, filtración etc.
¿Cuándo se incluyen franquicias en el seguro de la comunidad?
Las Compañías Aseguradoras, a la hora de valorar la eventual inclusión de una franquicia en el seguro, suelen tener en cuenta el estado de conservación y antigüedad del edificio, posibles reformas en tuberías, etc.
A partir de 30 años de antigüedad, si en la comunidad no han existido reformas de tuberías, la mayoría de las aseguradoras empiezan a establecer franquicias. A partir de esos años, los seguros empezarán a mandar a peritos para inspeccionar el riesgo.
El estado de la fachada y el continente de la comunidad en general, así como que no haya humedades en el garaje y resto del edificio, posibilitarán un informe favorable de la inspección.
Tipos de franquicias que existen en los seguros de comunidad
Los tipos de franquicias existentes en el ámbito de las comunidades de vecinos son dos:
- Fijas: como su propio nombre indica, las franquicias fijas responden a una cantidad exacta. La principal ventaja de este tipo de franquicias es que la comunidad asegurada tiene la certeza de qué cantidad tendrá que pagar en caso de siniestralidad.
- Porcentuales: en este caso, la comunidad tendría que asumir el porcentaje acordado por los daños. No suele ser la más utilizada en los seguros de comunidad de propietarios, ya que si el importe del siniestro es muy alto, la comunidad podría tener que pagar una cantidad muy alta.
En cualquier caso, y caso aparte del tipo de franquicia que se establezca, el procedimiento habitual es fijar una cantidad mínima de franquicia, independientemente del importe del siniestro.
En ocasiones, en el tipo de franquicia porcentual, también suele fijarse una cantidad máxima para la franquicia, otorgándole así una ventaja a la comunidad, que limitará la cantidad que está dispuesta a pagar en caso de siniestro.
Consejos para evitar la franquicia en el Seguro de Comunidad
Un error muy común de las comunidades cuando hacen sustitución de las tuberías comunitarias, es no pedir facturas de los arreglos para ahorrarse el IVA de la reforma. Sin entrar en el delito fiscal que se comete, que a estos efectos poco importa, esta práctica trae un perjuicio económico a la comunidad bastante grave.
Al hacer un peritaje de una comunidad antigua, el perito no tiene forma de saber si realmente están reformadas las tuberías, solo con una prueba como puede ser una factura, la aseguradora admitirá como válida la reforma y la comunidad se beneficiará en dos sentidos.
1.- Eliminación total de las franquicias de la póliza.
2.- Precio mucho más económico del seguro al demostrar que la comunidad está reformada.
Las Franquicias: Siempre motivo de controversia
Dentro de los seguros de comunidad, las franquicias son las que más problemas suelen ocasionar.
El motivo es que, aunque la franquicia esté pactada desde un principio en las condiciones generales de la póliza, es muy habitual que su uso moleste a los vecinos de la comunidad, porque supone una merma del presupuesto de la comunidad.
Si tenéis más dudas sobre este tema, dejad vuestras preguntas en comentarios o poneros en contacto con nosotros.
