En primer lugar, conviene saber en qué consiste el infraseguro antes de entrar en detalle con el infraseguro en los seguros de comunidades.
En pocas palabras, el infraseguro consiste en asegurar un bien (en este caso un inmueble) por un valor inferior al real.
Pongamos el ejemplo de que el inmueble tiene un valor de 500.000 €, y se declara 400.000 €. En este caso se está produciendo un infraseguro.
En algunos casos, la intencionalidad de declarar menor valor que el real es abaratar el coste de la prima. Cuanto menor es el valor del bien asegurado, menor será la cuantía de la prima a pagar.
En otros casos puede ser por otro motivos, como por ejemplo la declaración del número de metros cuadrados construidos.
Esto es lo que sucede en la mayoría de los casos. Ahora bien, también puede ocurrir (y de hecho ocurre) que, declarado y asegurado el valor real, cuando pasan varios años sin efectuar ninguna modificación en la póliza, la misma se queda obsoleta, debido a las variaciones en los precios de los bienes asegurados.
Por ejemplo, si un inmueble se aseguró hace 10 años en 500.000 € de valor real, es decir, sin infraseguro, y pasado ese tiempo se ha revalorizado, valiendo entonces 600.000 €, evidentemente su valor está desfasado respecto al seguro, habiéndose producido una situación de infraseguro involuntaria o, por decirlo de otra manera, por dejación.
Índices correctores en las pólizas
Para evitar que se den estas situaciones, las aseguradoras suelen incluir en sus pólizas unos índices correctores, de modo que cada anualidad la suma asegurada se incremente en un porcentaje pactado que se estime suficiente para actualizar permanentemente el valor del bien asegurado.
¿Por qué es importante evitar el infraseguro en las comunidades?
Es necesario evitar los problemas que se producirán en caso de siniestro en los seguros de comunidades; problemas que pueden ser importantes y que además no tienen solución (puesto que, al final, una póliza de seguro no es más que un contrato en que las partes pactan unas cláusulas determinadas que son las que se aplican cuando se produce el siniestro, siendo de obligado cumplimiento para ambas partes, como en cualquier otro tipo de contrato).
Para evitarlos debemos cuidar que el capital del continente esté correctamente definido para que represente el valor real de reconstrucción del edificio.
¿Qué ocurre cuando hay un siniestro y había infraseguro?
El problema más serio se plantea a la hora de calcular la indemnización una vez que se ha producido un siniestro.
Lo primero que hace la aseguradora es enviar a un perito para valorar los daños ocasionados. Dicho perito realiza un informe en base a los datos que toma en el lugar del siniestro, y los pasa a la Compañía, junto con una propuesta de indemnización, para la cual se tiene en cuenta no solamente la cuantía de tales daños, sino también si existe o no infraseguro.
¿Qué repercusión tiene la existencia de infraseguro?
Que la aseguradora aplicará una regla proporcional a efectos de la cantidad a indemnizar. Para entenderlo fácilmente, pongamos de nuevo un ejemplo:
El inmueble asegurado tiene un valor real de 500.000 €, y está asegurado en 400.000 €, es decir, hay un infraseguro de un 20%. Por tanto, al valor de los daños producidos se le aplicará una rebaja del 20%, sin que quepa alegación o argumentación alguna, en base a la aplicación de las cláusulas contenidas en la póliza que, como hemos dicho antes, son de obligado cumplimiento.
Por ello, resulta altamente aconsejable leer detenidamente todas y cada una de las cláusulas de los contratos de seguro (aunque resulte extremadamente farragoso), para contratar las coberturas que interesen y evitar problemas en el futuro.
Espero haber podido aclarar lo que es un infraseguro en los seguros de comunidades y sus posibles consecuencias.
