En el artículo de hoy, vamos a hablar sobre la garantía más utilizada en las pólizas de seguros de comunidades.
Dentro de nuestra cartera de pólizas de edificios de viviendas, podemos confirmar que la cobertura de daños por agua es la que más siniestralidad tiene y es una de las que más valoran los administradores de fincas, presidentes y vecinos a la hora de elegir la mejor póliza para su comunidad.
Qué cubre la garantía de daños por agua
Lo lógico es empezar por explicar qué es esta cobertura o qué cubre.
La garantía de daños por agua en el seguro de comunidad es aquella, a través de la que la compañía se hace cargo de reparar los daños provocados en los elementos comunes, por causa de roturas ocurridas en las tuberías comunitarias. Esta cobertura suele ir asociada junto con la de responsabilidad civil derivada de daños por agua. Esta última cobertura se hará cargo de reparar o indemnizar los daños provocados en viviendas o locales comerciales.
De esta forma, tanto los daños propios de la comunidad como los provocados a terceros, quedan cubiertos.
La importancia del origen del siniestro
Aunque cuando hay fugas de agua o goteras en un edificio puede parecer todo un mismo tipo de siniestro, lo primero que debemos hacer es averiguar dónde o cuál es el origen del siniestro.
- Origen en conducciones generales. Si la causa de la fuga de agua está en la rotura de una tubería comunitaria, la compañía que debe hacerse cargo de la reparación de la avería, de reparar los daños comunitarios y de reparar o indemnizar a los «terceros» perjudicados es la compañía del seguro de la comunidad.
- Origen en una tubería particular. Si la conducción que ha generado la fuga es de una casa particular, no será el seguro de la comunidad, sino el del hogar quien se encargue de la reparación de los daños propios y la de los causados a terceros (o indemnización) como suele ser el caso de pintar el techo al vecino de abajo.
- Filtraciones por fenómenos meteorológicos: si el origen de la gotera es una filtración originada lluvia, por ejemplo, hay compañías que se hacen cargo a través de la responsabilidad civil si se ha originado por la terraza o cubierta y repararían los daños en el techo del ático. No se harían cargo de la reparación de la causa, sino de reparar los daños.
Que se excluye de la cobertura de daños por agua
Las exclusiones es algo de lo que debemos informarnos en todas las garantías cualquier seguro que contratemos. Pues en la garantía de daños por agua de los seguros de comunidad no suelen cubrir los siguientes supuestos: reparación de llaves de paso o grifos, humedades originadas por condensación, los daños que se pueden causar si se están haciendo trabajos de reparación o construyendo, deterioros originados por canalizaciones subterráneas, originados por heladas (algunas compañías sí lo cubren y otras no),…
Sumas aseguradas y sublímites
En el seguro de comunidad debemos analizar cuál es el límite hasta el que se hará cargo la aseguradora si ocurre un siniestro de daños por agua.
En la propuesta de seguro se indicará esta cifra, en algunas aseguradoras, el límite es el 100 % de la suma asegurada del edificio. En otras será un determinado porcentaje de la suma asegurada del edificio y otras veces será una cantidad determinada.
También tendremos que tener en cuenta si la póliza de comunidad que estamos analizando tiene sublímites por siniestro o sublímites por anualidad.
A la hora de utilizarla, estos detalles pueden marcar la diferencia entre unas y otras compañías. Es uno de los principales detalles si queremos realizar una comparativa de seguros de comunidades.
Franquicias en daños por agua de comunidades
Las franquicias es un instrumento muy utilizado en los seguros de comunidades para abaratar la prima del seguro (por la parte de la comunidad de propietarios) y de reducir la siniestralidad (por la parte de la aseguradora).
Los vecinos, deberán fijarse en cuál es el importe de dichas franquicias, ya que si hay un siniestro de daños por agua, la comunidad de propietarios deberá hacerse cargo del importe del siniestro hasta esa cifra, a partir de la cual ya se tiene que hacer cargo la aseguradora.
Tipos de franquicias en esta garantía
Las aseguradoras utilizan en las pólizas de comunidades distintos tipos de franquicias.
- Franquicias fijas: Algunas aseguradoras (muchas) utilizan franquicias fijas, de forma que los vecinos saben cuánto tendrán que asumir.
- Porcentuales: en ocasiones la franquicia es un determinado porcentaje del siniestro. Esto tiene un mayor riesgo porque si el siniestro se valora muy alto, la comunidad de propietarios tendrá que asumir un gasto muy alto.
- con límite máximo: si además de ser porcentual no tenemos límite máximo, se asume un riesgo aún mayor.
- sin límite máximo: de esta forma, aunque la comunidad de vecinos no sabe cuál sería el importe que debe asumir si tiene un siniestro de daños por agua, lo que sí sabrá es el máximo al que puede llegar la franquicia (lo que tienen que asumir los vecinos).
- Aplicación doble de la franquicia: en algunas compañías (varias), cuando la comunidad sufre un siniestro en el que intervienen tanto los daños por agua, como la responsabilidad civil de daños por agua aplican 2 franquicias (una para cada cobertura). Si esto no queda claro, es conveniente consultarlo con la correduría de seguros.
Daños estéticos
Los daños estéticos en los seguros de comunidades es una cobertura que no necesariamente se tiene que usar siempre con la de daños por agua, pero es muy habitual sea así, ya que la garantía de daños por agua se encargará de reparar los daños, pero la garantía que se ocupará de recomponer la homogeneidad estética de las estancias afectadas será la cobertura de daños estéticos.
Calefacción central y daños por agua en las comunidades
En algunas aseguradoras, el hecho de que la comunidad de propietarios tenga calefacción central, recarga la prima (precio) del seguro, ya que es un agravante y aumenta la posibilidad de siniestros de daños por agua.
Es conveniente confirmar que está incluido en nuestra póliza, ya sea en las condiciones particulares o en las generales de nuestro seguro de comunidad.
Diferencias entre aseguradoras ¿cuál es la mejor?
Lo cierto es nos preguntan mucho sobre cuál es la mejor compañía en seguros de comunidad, pero es imposible decir una que sea la mejor para cualquier tipo de comunidad de vecinos, ya que cada una tiene sus particularidades (antigüedad, alturas, metros cuadrados construidos, calefacción, reformas,…) pero siempre damos mucha importancia a la cobertura de daños por agua.
Si tienes cualquier duda sobre los seguros de comunidades o concretamente sobre la garantía de daños por agua, quedamos a tu disposición.
