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Seguros de responsabilidad civil empresas. Qué cubre y precios

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Dentro del sector asegurador, uno de los seguros más importantes que se comercializan es el seguro de responsabilidad civil para empresas.
 
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Aunque la responsabilidad civil puede ser una cobertura de diferentes tipos de pólizas multirriesgo de empresas (comercio, pymes, industrial,…) también puede ser garantizarse expresamente a través de una póliza de RC.

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil para empresas?

Bueno pues, en términos muy generales, el seguro de responsabilidad civil para empresas es una póliza a través de la que se cubre el riesgo en que incurre cualquier empresa por ser reclamada debido a provocar daños a terceros.

Riesgos de responsabilidad civil de empresas

Es importante tener en cuenta que una empresa incurre en riesgos de diferentes tipos. Por ejemplo, un proveedor que entre en un establecimiento puede sufrir daños porque se le cae encima un producto de una estantería.

Otro ejemplo puede ser que la oficina de una empresa moje al local de debajo porque se le ha roto el tubo del desagüe del aire acondicionado.

Puede haber muchos más ejemplos, pero lo que tenemos que entender es que existen diferentes formas de causar daños a los demás y la empresa debe cubrirse respecto a posibles reclamaciones.

Tipos de daños que puede causar una empresa

En relación con lo anterior, los seguros de responsabilidad civil para empresas pueden causar daños a terceros, de diferentes clases:

  • Daños materiales: este puede ser el caso de cuando las mojamos al local de debajo.
  • Daños personales: volvemos al ejemplo de que alguien es golpeado por un producto que se cae de una estantería y sufre daños corporales.
  • Perjuicios económicos: imaginemos que nuestra empresa es un taller en el cuál se origina un incendio y la empresa de contigua no puede abrir durante varios días por los daños que la hemos provocado. A través de nuestra póliza de seguro de responsabilidad civil debemos a hacer frente al perjuicio económico que hemos causado.

Seguros que cubren la responsabilidad civil de las empresas

El concepto explicado anteriormente de responsabilidad civil de empresas puede ser protegido a través de diferentes tipos de pólizas.

Seguros multirriesgo

Las pólizas multirriesgo, como su propio nombre indica, son póliza de seguro que incluyen diferentes tipos de coberturas (incendio, daños por agua, robo, … responsabilidad civil entre otras).

La responsabilidad civil que se incluye en estas coberturas suelen ser RC de explotación o general, es decir que no es siempre seguro que incluyan la responsabilidad civil profesional. Aunque últimamente están cambiando y mejorando mucho las pólizas de multirriesgo de pymes de muchas aseguradoras.

Seguros de responsabilidad civil

Existen muchas actividades para las que las aseguradoras tienen una póliza del ramo de responsabilidad civil para dar cobertura a la actividad de cada tipo de empresa.

A diferencia del seguro de multirriesgo, en este caso no damos cobertura para los daños propios del continente y contenido del local. Sólo se enfoca a la garantía de daños a terceros.

Seguro de responsabilidad civil profesional

En las pólizas de seguro de responsabilidad civil profesional para empresas, en lo que nos focalizamos es en dar cobertura a los daños que se puedan provocar a terceros por la empresa en el ejercicio de su profesión.

Veámoslo con un ejemplo. Imaginemos que somos una asesoría que por error no presenta a tiempo un impuesto a una empresa y esto le genera un perjuicio económico por una multa. Si la asesoría recibe una reclamación de su cliente, la cobertura de responsabilidad civil profesional de su seguro puede hacer frente a esta reclamación (descontada la franquicia que suelen llevar).

En los seguros de RC profesional, también se pueden incluir coberturas de responsabilidad civil de explotación o general. Por lo tanto, podrían hacer frente a reclamaciones originadas en situaciones diferentes a su profesión específica, sino también a que se le caiga una impresora en el pie a un cliente.

Los seguros de responsabilidad civil profesional, se pueden contratar tanto para empresas como para autónomos.

Coberturas habituales de las pólizas de RC

Las garantías que se pueden incluir en un seguro de responsabilidad civil son variadas. Además, las distintas aseguradoras en ocasiones las denominan de formas diferente. Hagamos un rápido repaso:

No nos hemos parado a explicar cada una de estas garantías para no hacer más largo este artículo sobre los seguros de responsabilidad civil para empresas, pero hemos ido incluyendo enlaces en alguna de estas coberturas para todo aquel que tenga dudas o quiera ampliar información sobre estas garantías.

Hay compañías que desglosan este listado en muchas más, como por ejemplo “daños a colindantes y conducciones” o “trabajos en caliente” (y otras) para actividades de construcción, pero hemos enumerado las más habituales.

Franquicias en los seguros de responsabilidad civil para empresas

Ya sabes que las franquicias son aquella parte del importe del siniestro que debe asumir el asegurado y a partir de la cuál sí se hará cargo la aseguradora.

Lo habitual es que las compañías incluyan una franquicia en este tipo de pólizas de RC. Las razones son que así abaratan la prima (el precio) y porque así reducen la frecuencia de siniestralidad al compartir el riego con el asegurado.

Tipos de franquicias en los seguros de RC

  • Fijas: muchas aseguradoras ponen una cantidad en euros que es la que tiene que asumir la empresa asegurada.
  • Porcentuales: en otros casos puede ser un porcentaje del importe del siniestro. Aquí puede existir un alto riesgo para el asegurado, ya que si el siniestro es grande ese porcentaje puede ser una cantidad demasiado alta para la empresa.

En el caso de las franquicias porcentuales de las pólizas de RC para empresas, suele ser habitual que se añadan límites fijos por arriba y por abajo. Es decir que como mínimo la franquicia sea de tantos euros o que como máximo la franquicia sea de tantos otros euros.

Precios de seguros de responsabilidad civil para empresas

De qué dependen los precios de las pólizas de RC

Los precios de las pólizas de RC para negocios dependen de los siguientes factores:

Base de cálculo:

En muchos casos, el volumen de facturación es una variable de cálculo para determinar la prima de una póliza de responsabilidad civil. En otros casos, si se incluye la cobertura de responsabilidad civil patronal, el número de empleados suele influir también en el precio.

Actividad:

La actividad que lleve a cabo la empresa conlleva un riego determinado y cada una de ellas están analizadas por estudios de siniestralidad que otorgan una determinada tasa.

Capitales:

Las sumas aseguradas contratadas en la pólizas, así como los sublímites de las mismas, serán otras de las variables que influirán en la prima.

Coberturas

Por supuesto, las garantías que incluyamos harán que sean más baratas o más caras las pólizas.

Franquicias:

Si en la póliza hemos incluido franquicias y el importe de las mismas será otro factor que influirá en el precio que debe pagar la empresa por el seguro de responsabilidad civil.

Si quieres saber el precio de tu seguro de responsabilidad civil para empresas, infórmate en el siguiente enlace.
Más información

Raúl Vera García

Corredor de seguros colegiado en Madrid.
Especialista en Decesos, lleva 15 años como mediador de seguros. Ganador del premio Piniés en 2015 al mejor alumno de España del curso de mediadores gracias a su tesis “Conflictos derivados de la falta de regulación del ramo de decesos”.
Especializado igualmente en seguros personales tales como salud, vida o accidentes.
Padre de dos niñas maravillosas y aficionado al balonmano y otros deportes como el esquí y el surf.

Esta entrada tiene 2 comentarios
  1. Buenas tardes, quisiera pedir la cotización de un seguro de responsabilidad civil para una empresa PYME. Me gustaría saber su propuesta. Muchas gracias!

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