Conflictos derivados de falta de regulación del Ramo Decesos

La muerte se ha convertido en uno de los mayores dramas del ser humano, desde la antigüedad las diferentes culturas han desarrollado rituales. Hoy en día la humanidad no ha cambiado mucho, seguimos teniendo un gran sufrimiento por la pérdida de un ser querido y aplicando nuestras costumbres.

En España desde hace varias generaciones existe el Seguro de decesos que nos ayuda a cumplir con los rituales hacía nuestros difunto, tanto con el costo del entierro como con la burocracia

Hace ya dos años realicé una tesis para el curso de corredores de seguros que titulé “Conflictos derivados de la falta de regularización del Ramo de Decesos”. Dicha tesis me sirvió para ganar el premios Piniés 2013-2014.

Sin duda, algo que ha marcado un antes y un después en mi carrera profesional. Ahora he decido romper los tabús que siempre rodean a los seguros que tienen relación directa con la muerte, he tomado la iniciativa de empezar a publicar y mejorar dicha tesis que me llevó a ser reconocido con tan prestigioso premio Piniés (Mejor alumno de España curso 2013-2014).

Varios son los objetivos que me planteo al ir publicando mi tesis sobre decesos en este blog

• Explicar las diferencias principales con el seguro de vida, haciendo ver que son seguros complementarios y utilizables para fines totalmente distintos.
• Descubrir los problemas que las compañías que inician en el ramo se encuentran debido a la posición de dominio que tienen las competidoras ya establecidas en el ramo durante años.
• Analizar el carácter finalista del contrato y las soluciones contractuales que se proponen para evitar que las compañías puedan dar de baja el seguro en edades avanzadas y dotar de así de una protección jurídica al asegurado.
• Denunciar los problemas que ocasionan al ramo que la legislación permita las relaciones verticales entre aseguradora y funeraria, así como proponer varias soluciones a dichos problemas.
• Hacer constar la falta de transparencia que las aseguradoras tienen con sus clientes a la hora de contratar las pólizas o fomentar un cambio a su compañía. Ver las grandes consecuencias que esta falta de transparencia conlleva a los asegurados.
• Concienciar al lector de la necesidad que la póliza de decesos tiene de que se establezca la libre elección de prestación de servicios, fomentar la libre competencia en el mercado y evitar así posiciones de dominio por parte de la aseguradora.
• Proponer y argumentar para la necesaria movilización del ramo, pudiendo competir todas las aseguradoras en igualdad de condiciones, valores de traspaso, rescate y reducción de la póliza de decesos analizando los inconvenientes técnicos que esto supondría y proponiendo soluciones a los mismos.
• Y por supuesto, pretendo que todo aquel que esté interesado y informarse para poder decidir por sí solo cuál es el mejor seguro de decesos dentro de todas las opciones que existen en España, lo pueda hacer.

El seguro de decesos es el seguro NO obligatorio que más asegurados tiene en España, más de 21 millones según los últimos datos del ICEA y más de la mitad de los Hogares Españoles. Además según podemos ver los datos del cuadro representa una gran facturación respecto a los ramos de No vida.

En el año 2015 creció un 4,12% superando ampliamente el crecimiento de los seguros NO VIDA. Todo esto hace que sea un ramo muy importante en España y derive en una problemática contante. A pesar de los múltiples intentos de regulación del ramo, aún no se haya conseguido una total transparencia a la hora de contratar este producto. Algo que puede llevar al asegurado a no contratar la póliza más adecuada para su familiar y pagarlo muy caro muchos años después cuando ya apenas exista solución.

Datos icea 2015

Este tipo de póliza, la de decesos que además es propio del mercado español, y nada conocido fuera de nuestras fronteras, de hecho en el seno de la unión europea tuvieron que hacer un esfuerzo enorme para comprender el ramo y poderlo regular, aunque mínimamente, en las últimas directivas europeas.

El Seguro de decesos es algo tan íntimamente nuestro que sólo se comercializa en España

Aunque mencionaré para algunos que me quieran corregir que hay compañías e incluso corredurías de seguros que están intentando exportar el producto fuera de nuestras fronteras, así ya es conocida alguna iniciativa en Londres. Otros países como en Sudamérica, tienen un sucedáneo de este producto ya que acuerdan el pago de una cuota con una funeraria  para su entierro el día de mañana. Pero todos estos sucedáneos quedan lejos de nuestra arraigada póliza de Decesos.

Os diré que soy un firme defensor de esta póliza de seguros, aunque no me gusta la forma de comercializarla y la poca información que se le da al consumidor. Existen al menos 5 tipos de primas en el mercado y se ha normalizado la peligrosa tendencia de ofertar siempre la prima más económica, o encajar la póliza de determinada compañía al cliente, en lugar de buscar un producto que encaje en las necesidades del cliente, parece lo mismo pero hay una gran diferencia. En General no se analizan ni se explican las repercusiones que tendrá el cliente en el futuro.

Cada cliente, cada familia requiere de un estudio personalizado de su situación,  combinar los diferentes tipo de primas según las edades y las circunstancias personales. Al contratar una póliza bien adaptada a estas situaciones está la barrera en poder llegar a término con la póliza de decesos de una manera equilibrada.

De otra forma podemos terminar cometiendo varios errores que son muy comunes.

• Pagar una Nivelación de prima durante años para luego dar de baja la póliza y terminar tirando parte del dinero.
• Terminar pagando tres entierros como suele decir la gente.
• Por el contrario, no poder pagar la prima a partir de los 70 años por las subidas descomunales del tipo de póliza que contratamos.

A veces me quedo sorprendido cuando leo algún artículo en internet sobre esta póliza y se aconseja que la póliza de decesos se contrate a partir de los 40 años. Se intenta vender que ese riesgo lo tenemos cubierto con el seguro de vida o con pólizas de accidentes Etc. Por lo tanto duplicaríamos coberturas, pero:

• Se olvidan sin embargo que la ley prohíbe hacer un seguro de vida a los menores de 14 años y desgraciamente, en este país existen fallecimientos a esas edades.
• Se olvidan de que nunca se sabe dónde va a pasar, los traslados son unas de las partidas más caras de un entierro, pueden superar ampliamente las cuantías de coberturas de esas pólizas.
• Se olvidan que la media de cobrar un seguro de vida es de varios meses, y aunque es cierto que hay seguros de vida que tienen adelanto de gastos de sepelio, entonces al esgrimir ese argumento se olvidan que la Póliza de decesos tiene UNA PRESTACION DE SERVICIOS y asistencia a los familiares que en la actualidad no tienen ese tipo de Seguros.

El Seguro de decesos no es una póliza que pueda solaparse con otras sino más bien un magnifico complemento a éstas insustituible por ninguna.

Poco a poco iremos profundizando en estos temas a través de “Conflictos derivados del Ramo de decesos” la Tesis que ahora quiero compartir con vosotros.

¿ Y vosotros pensáis que  es un seguro necesario o que en una costumbre más bien de abuelas? ¿Pensáis que es para edades de más de 40 años? ¿Pensáis que un seguro de vida puede sustituir al seguro de decesos? Déjame tus comentarios.

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